年轻夫妇巧妙理财安享晚年

　　□邓海欧

　　汪先生，30岁，高中教师，年稳定收入9.6万元，其他收入2万元；妻子今年29岁，是与汪先生同一高中的医务人员，年稳定收入7万元。家庭每年生活费用5万元。有个男孩，两岁，健康活泼。

　　夫妻二人社保、医保齐全，另有商业医疗和养老保险一部分；为孩子买了教育保险，年费5000元；存款20万元，已购学校住房100平方米，但没有土地权，不能转让买卖。

　　夫妇的理财目标就是给儿子买套房，供他上大学，夫妇两人安享晚年就可以了。

　　教育规划

　　当前孩子两岁，其学前教育即将开始，汪先生家庭年度收入16.6万元，2万元用于教育金，以设定股票型基金定投，在长达二十年期限内规划孩子的教育金。许多人在对子女教育投入上存在误区，只考虑攒钱供孩子将来上学，但多数孩子上初中、高中时因学习成绩达不到重点学校的要求，想上重点学校免不了要交一笔不菲的择校费；高考成绩不理想，“高价生”和上民办大学的开支更大。因此，从小就应加大对子女的教育投入。如今多数学校在招生时对“特长生”有加分的优惠，不妨根据孩子的爱好，选择乐器、体育、美术等一项特长，投入一定学习费用，进行重点培养。

　　住房规划

　　孩子当前两岁，离大学毕业尚有二十年时间，届时将为孩子购置居住住房。根据现行资产分布情况及收入情况分析，将银行存款15万元以基金资产方式投资，用于住房规划基金，再每年从年收入中扣出3万元用于住房规划，仍投资于股票型基金中，那么到期积累的资产可用于实现购置住房。

　　退休规划

　　从家庭现有资产情况看：存款20万元，其中15万元用于家庭购房规划，年度净收入11.6万元。其中2万元用于教育金规划，3万元用于购房规划，剩余6.6万元。

　　当前存款5万元应优化，留足家庭紧急备用支出2.5万元后，另2.5万元用于债券基金或其他投资工具，稳健为主。年度收入结余6.6万元，留足2万元用于孩子即将上幼儿园及其他才艺班费用支出，剩余4.6万元，其中3万元规划退休养老金，三十年积累退休金，到期积累的资产可以实现夫妻二人退休安逸生活。此外，汪先生的其他收入2万元可用于家庭旅游支出，以提高生活质量。