理财师眼中的保险建议

　　人生的不同阶段应该怎么买保险，买保险最基本的原则有哪些？本期，北京晚报财道周刊邀请御峰理财的首席顾问、理财师沈林灵进行点评：

　　保额＝经济责任

　　由于被保险人出险的时候，保险公司赔偿给受益人的只能是金钱，所以购买保险最主要的目的是得到经济上的补偿。也就是说，被保险人身上负有多少的经济责任，就相应买多少保额的保险。

　　保费：收入10%原则

　　一般来说，保费的支出不能超过收入的10%。如果含投连结产品，比例可以上升到15%；如果是纯粹的消费型产品，比例为6%比较适宜。

　　单身一族：首选定期寿险

　　单身一族基本没有家庭上的压力，唯一与之有责任关系的是把自己辛辛苦苦养大的父母。如果单身一族出险的话，受伤害最深的是父母。因此，单身贵族在买保险的时候，受益人一般为父母。

　　适合险种：(1)定期寿险。因为年轻，收入也不是很高，消费型的保险产品是单身一族的首选。生命的价值是无法用金钱来衡量，一般来说，单身一族的定期寿险保额控制在50万以内就可以。(2)重大疾病险。重大疾病的保额大概在20万至30万之间即可。(3)意外伤害。保险公司的意外伤害险采用的是均衡费率，即不管男女、年龄等因素(职业除外)，相同的保额采取相同的费率。

　　一般家庭：互为受益人

　　两口之家：如夫妇俩都有收入，按照夫妇俩对家庭的不同经济贡献确定保额，如果有负债的话，比如房贷，应把保额中包括负债。夫妇俩彼此成为对方的受益人。

　　适合险种：(1)定期寿险。保额可以粗略地估算为10至20年的收入，加上负债。(2)终身寿险。终身寿险都是储蓄型保险产品，保额不用高，10万至20万即可。买终身寿险的主要目的是为了附件一些消费型的险种。(3)住院补贴。附加在终身寿险上。(4)重大疾病。选择消费型的为主。

　　三口之家：基本情况和两口之家相似，唯一有区别的是在计算保额时要加入孩子的子女教育金。

　　单亲家庭：给单亲母亲或父亲购买保险。保额包括孩子22岁之前的生活费和学习费用。适合险种：(1)定期寿险(2)重大疾病(3)终身寿险(4)住院补贴