提前还贷做好功课

　　去年11月杂志我们曾刊文对公积金贷款和商业贷款提前还贷做了详细的讲解，本期，我们专门针对商业银行提前还贷进行讲解。

　　文/殷丽娟

　　每一次银行贷款利率调整，都会引来房贷者“哭声”一片。不少经历过去年六次加息的“惨痛遭遇”的房贷借款者，手中一有闲钱就会打算提前还贷“减负”。据悉，最近银行受理的提前还贷业务也在不断增加，对于房贷者而言，提前还贷各家银行如何操作？提前还贷时应注意些什么？

　　提前还贷需要预约

　　借款人提前还款，首先要和银行签署补充协议，协议主要是用来更改借款额或者借款期限。其次，要办理提前还贷手续，银行一般要求借款人提前几天申请提前还贷，银行接到消费者提前还贷申请后要审批，这个过程长则十天半月甚至一个月，最短也要5-7个工作日。第三，各家银行对于提前还贷的要求也有所不同，比如有的银行规定是放款一年后才能提前还贷，有的银行规定提前还贷要是1万的整数倍，有的银行需要收取一定数额的违约金等。所以需要提前还贷的房贷者，更要仔细核对各家银行的政策后再做打算

　　提前还贷限定次数

　　据了解，对于提前还贷有的银行会限定借款人的提前还贷次数。比如规定一年只能限三次还款次数等。房贷借款人在贷款买房时应事先对各家银行的贷款服务、贷款品种及还款方式、还款手续等都进行更为深入的考查，这不单单是对银行个贷要求的提高，同时也是保护房贷者切身利益的好方法。

　　提前还贷利息计算

　　根据《合同法》相关规定：“借款人提前偿还借款，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。”所以，借款人在选择提前还贷时应按照实际借款期间向银行缴纳较少的银行利息。比如，A女士银行贷款20年，已经还款了5年，现在她想提前还贷，目前A女士每个月的还款日期为月中的15号，她向银行预约提前还贷申请并通过批复后，银行通知A女士下个月的20号可以到银行办理提前还款手续同时交纳提前还款金额。那么，在A女士尚未办理提前还贷手续这个阶段，即本月提前还款日15日至次月20日银行准予提前还款的时间，在这段期间内她仍然需要向银行支付所产生的实际借款利息。借款人在确凿提前还贷时，一定要向银行确立提前还款的具体日期并电话咨询贷款银行其具体还款金额，做到心中有数。

　　提前还贷勿忘退保

　　贷款人提前还贷后，银行会出具证明，借款人拿着银行开具的贷款结清证明，到房产管理部门的抵押科办理撤销抵押登记手续。此外，提前偿还全部贷款后，原个人住房贷款的房屋保险合同此时也提前终止。借款人可携带保险单正本和提前还清贷款证明到保险公司退还未到期的保险费。需要注意的是，如果购房者没有一次性付清所有贷款，是不能要求退保的。

　　“提前还贷”看似简单，实而复杂。就其流程而言，借款人需携带身份证、借款合同等相关证件到所借款的银行提交《提前还款申请表》，并在柜台存入提前偿还的款项才能办理提前还款的相关手续。如果材料准备不齐全的话，还需要房贷者一趟又一趟的往返于银行与房管局之间。所以，对于房贷者而言，如果想要节约时间，提高办事效率，委托服务专业、口碑较好的个贷服务机构最合适不过了。

　　北京各大银行提前还贷相关规定一览表

序号	银行名称	关于提前还贷的相关程序
		预约时间	还款次数	还款金额	还款时间	扣款日期	收取违约金情况
1	中国银行	提前30天	提前还贷次数未作限制	每次至少一万元	预约批准后银行通知的时间，如有变动借款人需与银行及时联系	根据各支行情况有所不同，一般18日或19日	目前不收取违约金
2	中国工商银行	提前30天	提前还贷次数未作限制	一万以上	①根据各支行情况有所不同，预约批准后银行通知的时间；②部分支行每周的周一、周三、周四办理不等	还款金额存储当日	目前不收取违约金
3	中国建设银行	根据各支行情况有所不同，提前5-10个工作日或者30天不等	提前还贷次数未作限制	一万的整数倍	①根据各支行情况有所不同，电话通知；②每月15日到25日还款；	每月25日	目前不收取违约金
4	中国农业银行	提前30天	提前还贷次数未作限制	一万的整数倍	预约批准后银行通知的时间，如有变动借款人需与银行及时联系	还款金额存储当日	目前不收取违约金
5	上海浦东发展银行	提前一个星期	根据各支行情况有所不同，一年一次或者一年两次到四次	可一次性还完,也可提前预存	①根据各支行情况有所不同，电话通知；②每月的15日；③银行通知后时间后提前预存金额	①根据各支行情况有所不同，每月15日；②还款金额存储当日；③提前存储还款金额，十个工作日后扣除	目前不收取违约金
6	招商银行	根据各支行情况有所不同，每周二周四之前；每个月月底25日至31日	提前还贷次数未作限制	一万的倍数	根据各支行情况有所不同，每周二或者周四	还款金额存储当日	目前不收取违约金
7	深圳发展银行	提前一个星期；或者先存钱再另外预约时间；部分支行不用预约	提前还贷次数未作限制	一万以上	预约批准后银行通知的时间，如有变动借款人需与银行及时联系	还款金额存储当日或者次日	目前不收取违约金
8	北京银行	根据各支行情况有所不同，提前5-10个工作日或者30天不等	提前还贷次数未作限制	①根据各支行情况有所不同，五万元以上或者贷款金额10％以上；②一般是万的倍数	预约批准后银行通知的时间，如有变动需与银行及时联系	还款金额存储当日	目前不收取违约金
9	华夏银行	提前10个工作日或者提前30天	提前还贷次数未作限制	一万以上	①根据各支行情况有所不同，预约批准后银行通知的时间；②每月的月初	①还款金额存储当日或者三日之内；②每月的20、21日	目前不收取违约金
10	光大银行	提前10个工作日或者提前30天	提前还贷次数未作限制	根据各支行情况有所不同，一万元以上、五万以上不等	①根据各支行情况有所不同，周一至周五；②银行通知后时间后提前预存金额	①还款金额存储当日或者次日；②银行通知后扣款	目前不收取违约金
11	兴业银行	提前15天或者提前30天不等	根据各支行情况有所不同，一年二次或者三次不等，部分无还贷次数限制	根据各支行情况有所不同，一万元以上、二万元以上、五万元以上、十万元以上不等	根据各支行情况有所不同，或者每周三	每月的20日	目前不收取违约金
12	民生银行	不用预约或者提前一天预约	提前还贷次数未作限制	万的整数倍	根据借款合同约定还款日	根据借款合同或者提前存储还款金额，十个工作日后扣除	目前不收取违约金
13	中信银行	提前30天	提前还贷次数未作限制	一万的倍数	一个月之内通知	①还款金额存储当日；②还款后三日或者一周	目前不收取违约金
14	交通银行	根据各支行情况有所不同，提前一、二、三个星期不等	提前还贷次数未作限制	可一次性还完,也可提前预存	预约批准后银行通知的时间，如有变动借款人需与银行及时联系	还款金额存储当日	目前不收取违约金
15	广东发展银行	不用预约