高利率下 房贷族N种省钱之道(2)

　　中老年群体：

　　等额本金还款

　　“等额本金还款方式由于一开始还款的压力比较大，相对于存款不多的年轻人，更加适合有一定经济基础的中老年群体”。赵东介绍说，即便今后出现了收入减少的情况，由于还款的金额也逐渐减少，所以还款压力也并不大。

　　事实上，等额本金还款就是将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是由于前期支付的本金和利息较多，初期的还款压力很大。

　　与等额本息还款一样，等额本金还款也是目前大多数银行推出的房贷产品，选择范围相对比较广泛。

　　年轻夫妇：

　　等额递增和等额递减

　　等额递增和等额递减也是目前多家银行主推的房贷方式。事实上，它是等额本息还款方式的另一种变体。“这种方式就是把还款年限进行了细化分割，还款方式等同于等额本息。”招商银行的工作人员介绍说，而它们的区别就在于，每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。

　　“通常我们建议一些中老年购房者选择等额递减的方式，而对于一些年轻的购房者，等额递增的方式则更加适合他们。”

　　收入不稳定：

　　按期付息还本

　　除了上述两种方式外，按期付息还本是专门针对收入不稳定的群体推出的还款方式。

　　借款人可以自主决定还款额和按月、季度或年等时间间隔。“其实这就是贷款人按照不同财务状况，把每个月要还的钱凑成几个月一起还。”上述工作人员介绍说，类似“季度还”业务就是针对收入不稳定的人推出的。

　　“如果购房者每个月的收入不固定，可以根据自己的工作情况，把一个月的压力分摊进几个月，可以减少还款滞纳的情况。”赵东说。

　　还款压力大：

　　固定利率锁定风险

　　在目前国内加息预期强烈的情况下，银行理财顾问建议，购房者可以选择3至5年期的固定利率贷款，“这样，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都能按照固定利率支付利息，不会受加息的影响。”

　　深圳发展银行北京分行审批室经理王彤也表示，相对于其他的还款方式，固定利率比较适合还款压力相对较大的群体，“一是这种方式可以锁定未来利率上升的风险，二是能够节省利息，缓解了借款人的还款压力”。

　　王彤告诉记者，以目前该行推出的“固定利率气球贷”为例，如果贷款50万元的话，30年贷款月供3885元，如果采用3年气球贷，那么月还款就降为3780元，每月至少可节省105元，“如果明后两年利率每年上浮0.27%，那么3年算下来，可节省8919元。”王彤解释说，“这也意味着加息的次数越多，这种固定利率方式节省的利息越多。”

　　赵东表示，如果购房者选择固定利率，那么就利率锁定期限而言，不宜过长，也不宜过短。“就目前形势而言，固定利率部分的期限在3至5年比较稳妥。”赵东说，在考虑今后降息可能的同时，也要考虑今后的加息可能。“还款初期，固定利率房贷的成本比浮动利率高，如果利率锁定期限太短，就很可能得不偿失。”

　　目前，市场上只有深圳发展银行、工商银行、光大银行、中国银行、建设银行和招商银行等几家银行推出了固定利率贷款项目，房贷族如果选择这种还款方式，最好充分比较几家银行的利率后再进行选择。

　　房贷小知识

　　目前购房者可以选择的房贷主要有三种方式：商业贷款、住房公积金贷款和组合贷款。作为大多数购房者所选择的商业贷款，提供给购房者的优惠也是实实在在的。

　　按照目前的政策，购房者在享受第一套住房基准利率基础上利率下浮15%的优惠后，不限制贷款金额，只要符合贷款比例要求即可，新房和二手房按照该政策执行。需要注意的是，面积小于或等于90平方米的住房，最多只能贷到总购房款的80%；而大于90平方米的住房这个比例则降为总购房款的70%。

　　如果购房者购买的是第二套住房，那么除了需要首付总购房款的40%以外，贷款利率还将在基准利率基础上上浮10%。