家有美元如何应对三大理财难题(4)

　　专家建议二：保险建议

　　赵女士的保险意识很不错，买了不少不同种类的保险，医疗险、意外险、重疾险等基本上都考虑到了，但总体来说，整体额度偏小，不能起到足够保障的作用。从专业理财的角度而言，一般保费支出占整体家庭收入的10%左右，保额应该是家庭收入的5~10倍，一旦发生风险影响到收入来源的时候，能保障其他家庭资产的安全。因此，我们提出如下建议：

　　重大疾病险，赵女士和先生都应该增加到30万元比较适合，主要用于补充医疗保

　　障的不足，及收入中断时的损失。

　　意外险仅赵女士有4万元额度，很难起到应有的保障作用，根据他们的收入状况，

　　夫妻两人应该都增加到90万元左右。意外全残给家庭带来的经济负担远远大于意外身故，因此需要重点保障。比如，中宏的“无忧意外伤害保险”在被保险人因为意外导致全残的时候，会额外提供100%保额的赔付，以帮助被保险人渡过因为风险所造成的经济危机。

　　住院医疗险是报销性质的产品，不能重复理赔，因此2007年赵女士购买的意外住

　　院险的保障范围已经涵盖在1997年购买的住院医疗险中间了，可以退掉。先生目前还没有相应的医疗保险产品，需要加以补充。医疗保险产品中还有给付性质的津贴，可以用于弥补住院期间造成的收入损失，这一块也是赵女士没有考虑到的，可以增加进来，推荐“康宝综合住院医疗保险”，能基本满足赵女士一家的需求。

　　保险产品可以对未来的养老生活作一个初步的规划，这一点是赵女士没有考虑到

　　的。赵女士和先生应该各买一定额度养老型的寿险产品，在退休之前，拥有高额保障；退休时可领取相当于保额90%及相应红利的退休金，用于养老金的补充。另外，比如“多姿人生”这类女性终身险产品，在提供养老规划的同时，还附加有独立于主险的妇女健康方面保障，也可以加以考虑。

　　赵女士和先生还需要相应额度的定期寿险，以保障两人的生命价值。

　　综上所述，建议赵女士家庭的保险规划调整如下表：

保险产品	赵女士	先生
重大疾病险	30万元	30万元
女性险	10万元	--
养老险	20万元	20万元
定期寿险	90万元	70万
意外险	90万元	80万元
意外门急诊（80 %报销比例）	一年累计3000元	一年累计3000元
住院报销（有社保90%报销比例，无社保80%报销比例）	每次住院最高8000元	每次住院最高8000元
住院津贴（最长180天/年）	住院期间每天200元	住院期间每天200元