AA夫妻如何安度七年之痒(3)

　　3、职业生涯及健康休闲规划：

　　由于郭先生在未来面临有晋升机会，其所从事行业对专业知识更新要求较高，但在他的生活支出中没有考虑到这一点，建议其每年可参加高层次的培训计划。

　　我们看到双方每月有1500元的生活费结余，每年有18000元，建议双方利用这笔资金每月进行基金定投，每年支取一次共同基金进行浪漫之旅，以增进了解，加深感情！

　　4、现金流量管理：

　　经过以上的调整，资产负债结构发生了改变，每月的收支也作了相应调整，具体如下：

　　A、把部分股票投资收益清还住房贷款，减少了每月2500元房贷支出。

　　B、增加了保险费用支出，每年将多支出保费2万元。

　　C、增加了职业培训计划，每年将多支出1.5万元。

　　调整完的现金盈余虽略有减少，但仍相当健康，也有足够盈余来满足投资的需求。

　　五、调整后的资产负债表和年收支表(单位：元)

　　资产负债表：

　　收支表：

　　李明华个人财务规划

　　1、目前的财务状况

　　资产负债表：(单位：元)

　　年收支表：(单位：元)

　　二、财务状况分析

　　a 分析李小姐的财务状况，可以看到其各项指标适中，其中流动性比例为100000/4100=24.4倍，其现金存款可充分应付生活急需。但如果李小姐准备使用该资金投资创业，我建议仍需留存12000元存款，作为紧急备用金。

　　b 短期尝债能力分析，流动资产/负债=231448/238706=0.97

　　可见李小姐流动资产不足以尝付个人负债，加上李小姐希望创立自己的培训机构，短期内不可能结清债务。

　　c 资产负债比率=负债总额/资产总额= 238706/595756=0.4

　　李小姐负债水平较高，负债率是其配偶的4.4倍，因而个人财务压力较大。

　　d 储蓄比率=每年的盈余/收入总额=66800/116000=0.576

　　李小姐储蓄比率相当社会平均水平，有一定的财富积累能力。

　　从以上表格及各项财务指标分析中，我们可以看到李小姐财务状况尚可，可以实现财务独立。其日常生活开支不高，有不错的储蓄积累能力，投资组合有分散风险配置，但没有充分的人身保障。

　　三、理财目标：

　　1、在婚后七年间能实现财产独立和财产增值最大化。

　　2、根据目前投资市场行情变化，调整资产结构。

　　3、李明华想在今年开设一间人力培训机构，需要通过其他渠道多筹集10万的创业资金。

　　4、李明华觉得自己的生活缺乏长期保障，迫切需要适当买一些保险产品。

　　四、理财分析及建议：

　　1、职业生涯规划：

　　首先我们来分析李小姐的创业计划，要创业目前有十万元的资金缺口，解决方法有几种：第一、自行解决资金缺口问题，必须全部赎回基金，这样资金流动性大受限制；第二、寻找创业合伙人，可以解决资金压力问题，但在经营自主权上受到牵制；第三、申请个人投资贷款，但李小姐名下没有可抵押品，如动用配偶房产抵押，也违背了财产独立的理财初衷；第四、如果要真正实现财务独立，在目前没有最合适的融资渠道时，我们建议将创业计划推迟，通过积极的理财方式将每月盈余进行合理投资，解决创业资金的缺口需求。