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AA夫妻如何安度七年之痒(2)

http://www.sina.com.cn 2008年03月18日 16:13 《私人理财》杂志

  二、财务状况分析:

  a 从以上资料中分析郭先生每月有较多现金盈余,但没有预留应急备用资金,他的流动资金不能满足日常生活开支流动性需求以备不时之需,建议留存三到六个月家庭生活支出作为紧急备用金。

  b 流动资产和净资产的比率=流动资产/净资产=336,250/1,416,190=0.24

  郭先生固定资产占比较高,主要投资在房地产,假如房地产市场下跌将会面临资产缩水及变现困难的问题,建议今后投资中多配置金融投资增强流动性。

  c 资产负债比率=负债总额/资产总额= 142344/1558534=0.09

  负债水平很低,偿付能力强,表明个人财务状况良好,但由于目前股票市场不稳定,预期收益率下降,而几次加息后贷款利率上升,建议兑现部份股票收益还贷。

  d 储蓄比率=每年的盈余/收入总额=192,800/260,000=0.74

  郭先生储蓄比率非常高,生活开支节俭,有很强的储蓄能力。

  从以上资产负债表格及各项财务比率分析中,我们可以看到郭先生财务状况非常健康,并且财务独立,日常生活开支较低;但在投资方面,产品单一、高度集中,投资风险较高;没有购买商业保险进行人身风险管理及对职业生涯进行规划。

  三、理财目标:

  1、在婚后七年间能实现财产独立和财产增值最大化。

  2、根据目前投资市场行情变化,调整资产结构。

  3、合理运用每月盈余进行增值。

  4、在不影响目前生活质量的基础上,每年筹集1.5万元的的旅游资金。

  四、理财分析及建议:

  1、资产配置及投资规划:

  根据郭先生目前的资产状况和投资目标,以及当前市场投资收益率的变化和贷款利息偏高情况。建议郭先生卖出部分获利股票,一部分用以还清住房贷款,减少不必要的利息支出;另一部分则配置风险较低的人民币理财产品;但我们认为目前点位较低,而部分蓝筹股已具长期投资价值,故不建议一次性清仓。

  对于每月的现金盈余可进行基金的定期定投,达到强迫储蓄的作用,把每月的高比例盈余充分运用起来;同时要增加相当于三到六个月生活费用的活期存款,作为紧急备用金。

  2、风险管理及保险规划:

  郭先生目前工作稳定,年收入19万元,在家庭总收入中占比较高。运用经验法则多倍收入法来确定郭先生的保险需求,按收入5倍法则计算,保险需求为95万元保额,一般合理的保险费用支出控制在不超过年收入的15%范围内。但目前郭先生并没有进行任何的风险管理,万一发生风险事故对家庭没有任何的保障。因此,建议郭先生购买人寿保险,增加的保险费用支出约为每年2万元。

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