四招让老人再婚无后顾之忧

　　“少年夫妻老来伴”，丧偶老人更容易感受到寂寞。老人再婚虽值得鼓励，但最好先做足婚前财产规划。

　　文/张红丽

　　2005年，李大爷携手走过近50年的老伴去世了。两年多来，七十多岁的李大爷一直一个人生活。李大爷身体状况尚好，两个儿子各自的事业也比较顺利，不需要操心。而且，李大爷每月有2200元退休金，再加上有医保，生活过得还比较满意。可是，李大爷有一块心病，他觉得一个人过很孤独想找个老伴。

　　2007年，经人介绍，他认识了王女士。相处一段时间后，两个人希望能共度晚年，互相照顾。但是，李大爷的儿子们却极力反对这桩婚事，他们担心父母的财产落入外人之手。

　　李大爷目前有4万活期存款，8万元即将到期的国债。此外，李大爷跟亡妻共有两套房子，一套现在自住，市价35万元，一套出租，市价25万元，每月租金600元，李大爷希望身后将两套房子都留给两个儿子。

　　为了合理合法地在一起生活，李大爷和王女士仍计划结婚。为了让两个儿子安心，李大爷打算做婚前财产公证，以确保将来孩子得到自己与亡妻共有的两套房子。

　　找专家理财　设定投资“安全边际”

　　李大爷已进入高龄阶段，基本收入是退休金和房租收入。支出除了日常生活支出外，保健和医疗费用也是很大一块。在这个阶段，理财的主要目标是合理规划财产，在保证财产的安全性和流动性的基础上，实现一定收益。

　　李大爷的活期存款为4万元，每月支出2000元，流动性比率为20，正常情况下流动性比率应为3-6，李先的流动性资产过高，建议保留4000元活期存款，购买8000元货币市场基金。其余2.8万元用于购买债券型基金。

　　李大爷年事已高，且以前没有炒股经验，投资应以安全为主，不建议投资股票。股票投资虽然收益较大，但风险也很高。

　　建议8万元国债到期后，将其中2万元存为定期存款，这三万元分为三份，分别存为半年、一年、两年，这样需要用钱时，都会有即将到期存款可备使用，一次性存固定定期划算。同时注意，在存款时约定自动转存。这样做，一方面避免了存款到期后不及时存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。

　　另外5万元可以继续购买国债、金融债券或债券型基金，国债是国家担保债券，信誉度最高，很适合老年人投资。大家知道，存在银行的钱都会缩水(通货膨胀的功劳)，国债的预期收益虽不算是理财产品中最高的，但其风险非常小，短期国债还能有效地抵御通货膨胀，加上国债利息不收税，投资收益稳妥、安全。

　　通过沟通，李大爷愿意适度承担风险以获取收益，计划将1万元投资在股市，考虑到李大爷这方面经验较少，建议李大爷用这1万元购买股票型基金，基金是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式,即委托专家理财，购买基金相当于委托基金公司的专家帮我们选择股票进行投资。

　　购买基金既节约了投资成本，又能分散投资风险，还具有很好的流通性，购买基金之后如果急需用钱，可到基金管理公司要求赎回或到证券市场将其卖出，变现容易。此外，李大爷每月节余下来的800元建议定期定投购买债券型基金。

　　再婚前可先分财产

　　李大爷跟亡妻共有两套房子，一套35万元，一套25万元。这两套房子的所有权其实不完全归李大爷，是李大爷与亡妻的共同财产。其中一半归李大爷所有，即李大爷仅拥有其中30万的所有权。

　　另一半财产即30万元是李大爷亡妻的财产，由于未留遗嘱，应当按照法定继承方式继承；即由第一顺序继承人李大爷和两个儿子三人继承；法定继承按人数等分，因此每人分得10万元。因此，现有财产30万加上继承所得10万元，李大爷共有40万元财产。具体财产分割方式可以与两个儿子协商。

　　婚前财产公证没必要

　　我国婚姻法第十八条规定，有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：(一)一方的婚前财产；(二)一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；(三)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；(四)一方专用的生活用品；(五)其他应当归一方的财产。第十九条规定：夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。

　　由上述规定可见，我国婚姻法规定夫妻财产遵循的是有约定从约定，无约定从法定。据李大爷所述情况，李大爷的房产是婚前财产，只要李大爷有证据(如房产证)证明是婚前的个人财产，它不因婚姻关系的延续转化为共同财产。所以李大爷可以不做婚前财产公证。

　　婚前遗嘱公证应先行

　　由于李大爷年事已高，建议立遗嘱并进行公证。如果不立遗嘱，李大爷身后的财产将由儿子与妻子均分，无法达成李大爷将房产留给儿子的意愿。

　　在订立遗嘱的时候，需注意遗嘱人只能对自己名下的合法财产的继承进行相应的处置。即李大爷只能对40万的房产进行处置。在订立公证遗嘱的时候，立遗嘱人需要填交公证申请表，并出具自己的身份证明、财产证明；并且由公证部门对遗嘱人是否有完全的行为能力、遗嘱的内容是否合法、遗嘱人对遗嘱处分的财产是否享有处分权、遗嘱人的意思表示是否真实等等要素进行审查，审查通过后才能够给予公证。如无特别约定，李大爷与王女士婚后所得的财产将归夫妻共有。

　　(张红丽 理财规划师，国家理财规划师联盟会员)