女老板稳健大提纲

　　文/王英姿

　　女老板理财，首先要在家庭和公司财务之间建立“防火墙”，减少企业经营波动对家庭财务的影响；其次摒弃“赚钱就是理财”的观念，评估自身的理财目标，制定理财规划方案；第三要注重投资组合的分散配置与稳健增值，特别要为孩子教育及个人养老做足储备。

　　“防火墙”

　　在“赚钱就是理财”的观念引导下，很多私企老板把自己赚来的钱不断地用于增加企业投资规模或寻找更多的投资项目，家庭的现金流却鲜有增加。家庭需要的大笔钱常常直接从企业账户上支取，甚至有些私企老板(尤其是夫妻制企业和家族企业)的家庭财务就是企业财务的一部分。

　　今年35岁的张女士夫妇在广州经营服装进出口生意。奋斗10年，已有了七八百万的资产。张女士一家将家庭财产与企业财产合二为一，“赚了钱都投入企业，花钱时找企业拿”，买房买车和孩子读书的钱都是从公司的账户上支取，就连夫妻俩的日常生活费用也不例外。然而，不幸的事情发生了。由于人民币升值和欧盟、美国对我国纺织品出口进行设限，张女士公司的大批输往欧洲的服装被积压在欧盟各国海关，一时之间，公司资金周转不灵。几个月时间，家财万贯的张女士为了资金问题身心疲惫，看着纷纷上门催款的供货商，张女士彻底绝望了，变卖掉原本豪华的房子，一家人搬到出租屋，开始忍受生活的煎熬。

　　私营企业主理财需要把家庭和企业账户分开，一旦企业发生风险时才不至于使得家庭财政出现危机。

　　制定稳健的理财方案

　　有些人认为，理财就等于投资赚钱，事实上，家庭理财并不像私企老板们想的那样简单，它是一个完整的有计划的决策系统，包括日常消费、子女教育、退休养老、投资融资等等，涉及每个家庭成员现在和未来的生活。

　　以下是针对女老板的两个理财方案

　　30--40岁：初为人母的“半边天”

　　理财特征：这一阶段的女性都较为忙碌，兼顾工作和照顾孩子、老人、丈夫的多重责任，承受着较重的经济压力和精神压力。这一阶段的女性，在收支控制上已经比较能够收放自如，比较善于持家，但还缺乏一些综合的理财经验。

　　理财建议

　　筹措教育金，购买女性保险。家庭中一旦有新成员加入，就要重新审视家庭财务构成。除了原有的支出之外，小宝贝的养育、教育费用更是一笔庞大的支出。首先，在小宝贝一两岁时，便可开始购买教育保险或采取基金定期定投的方式来筹措子女的教育经费，一般而言，子女教育基金的投资期一般在15年以上。

　　40--50岁：为退休后准备“养老金”

　　理财特征：由忙转闲、准备退休阶段。这一阶段的女性，子女多已独立，忙碌了一辈子，投资策略转为保守，为退休养老筹措资金。

　　风险管理最重要。此时家庭的收入存在，但与前几个阶段不同的是，“风险”管理此时成为第一要务。由于女性生理的特点，在步入中年，甚至更早的年龄阶段，妇科疾病就陆续找上门来，有针对性的女性医疗保险必不可少。

　　另外，在投资标的的选择上必须以低风险的基金产品为主要考虑对象。 理财贴士：“三三原则”

　　商海起伏需要女老板通过家庭理财来为家人塑造一个“温馨的港湾”。女老板应该追求稳健的理财风格，结合家庭状况和人生阶段分步骤具体实施。比如，每年可以采取“三三”制原则，首先将企业利润分为三份，三分之一作为员工工资福利，三分之一进行扩大再生产，三分之一可以作为家庭收入来源。

　　家庭收入也可以分为三份，三分之一作为日常开销，三分之一用于储蓄以备不时之需，三分之一进行未来理财规划的保险、储蓄、基金和股票投资。未来的理财规划，应该主要从健康医疗、子女教育、退休养老等三方面着手准备，做出合理的规划，如可以参加银行的教育储蓄，购买医疗保险；如果参加炒股、买卖外汇等风险性投资，建议资金不宜超过家庭收入的三分之一；购买保险，每年缴纳的保费一般不超过年收入的10%。

　　插牌：在“赚钱就是理财”的观念引导下，很多私企老板把自己赚来的钱不断地用于增加企业投资规模或寻找更多的投资项目，家庭的现金流却鲜有增加。