家庭理财：女人一把手(2)

　　保费豁免条款

　　养老保险对维系婚姻家庭关系的稳定是会起到独特作用的。中国大陆目前大多数人寿保险公司的养老保险都有保费豁免条款，夫妻互为投保人和受益人为对方购买养老险，当保费尚未缴清而一方发生风险的时候，双方保费同时豁免。没有发生风险的一方不仅可以领到对方的风险保额或所缴保费(要看条款是否包含寿险责任)，自己还没有缴清的保费也不用再交了，而未来应该领到的养老金不会受任何影响。如果不是发生风险而是发生离婚，那么已经交的养老保险金就是一笔确定能拿到的、不会有任何争议的资产了。

　　当然，并不代表有了保险婚姻就一定安全了，投保过程中的许多细节也万万不可大意。比如，如果投保人和被保险人都是先生，那么先生就完全可以在太太毫不知情的情况下，将受益人变更成另一个人，太太所有的努力也就白费了。

　　要想在婚姻财富管理的过程中充分运用好各种金融工具，对金融工具全面而深入地了解至关重要，其中用夫妻共同财产购买高额的人寿保险是在当前的市场环境下很容易被忽视的手段。在做好了套期保值的准备工作之后，再来考虑如何使掌握在我们女性朋友手里的家庭资产增值，在这里最重要的观念是如何不断地把我们手里的现金转变为现金流。

　　专家理财不仅仅体现在委托基金公司买股票上，寻找一个信得过的私人理财顾问，在婚姻财富的累积过程中不断运用各种金融工具帮助女性朋友检视和调整管理方案，从而更加促进家庭乃至全社会的和谐与稳定，正是婚姻财富管理这个崭新领域所要探讨的课题。

　　插牌：如果投保人和被保险人都是先生，那么先生就完全可以在太太毫不知情的情况下，将受益人变更成另一个人，太太所有的努力也就白费了。

　　(本文作者为光大永明保险公司高级业务主任，理财规划师。)