44岁中年妇女买下三套房子出租当好包租婆

　　用户具体情况：

　　有自住房，儿子上大一。有三套商品房，价值约200万，都在出租，每月租金7200元。房贷每月3700元，还欠9年。银行存款：一万美金和30万人民币。银行理财：15万。基金：15万。月收入稳定：3000元。

　　专家:

　　女，44岁。我的财产分配是否合理？谢谢。您好，分析过您的家庭财务情况，您的理财中有以下几点问题：1、商品房价值200万，您租金收益86400，年收益4.32%，一般房租收益率应该在6%左右比较合理。2、美金在现阶段人民币升值的情况下不适合持有。3、银行存款过多，您一定清楚，银行存款没有任何的投资功能，存款的功能就是应急资金，即使现在的银行存款利息一再调高，那也高不过通货膨胀率，银行的存款每年都是负增长，在现在的经济环境下，您的存款越多，资产贬值就越快。4、您只说明银行理财产品和基金各15万，又有产品种类的不同，收益和风险相差很大，所以不能一概而论。根据对您情况的分析，给出您几点理财建议：1、调整存款额度，留出相当于月支出三到六倍的活期存款即可，其余的存款都可以按一定的风险比例进行投资，其实。以您每月房租的收入状况，存款可以更少一点。2、逐步出售一套到两套收益相对较低的房产，换现投资，这么建议主要有两方面的原因：一是出租收益率较低的房产，投资价值不高，不如换现投资利润空间大，另一方面，中国的遗产税势在必行，而固定资产无法归笔遗产税，也就是说，如果以后您想把房产作为遗产留给儿子，您的儿子至少要付出相当于房屋价值三分之一的遗产税，而现金资产可以通过保险和信托合理避税。