定投生钱负女可翻身(2)

　　■ 理财建议

　　1 控制支出利用“7天理财”储蓄

　　郑小姐要清楚地了解钱的去向，最好的办法就是建立一个账本，逐笔记账。并且每月要通过定投方式将部分资金先行划出工资账户，签约时做到“基金定投扣账”时间在发工资之后的第二天，强制理财。并且建议郑小姐信用卡控制在两张以内，并适度消费。

　　由于郑小姐的生活支出、定投理财的支出需要以及家庭生活防范意外的预留资金需要，她不能投资其他起存起点过高的理财产品，尽管她属于激进投资型人士，也不能使每月收入全部去投资或买房。因此除去每月2000元房租、1000元定投、3000元生活支出，剩余1000元尽量不要存储成定期形式，而是存储一种流动性较强的“账户”，每7天计算一次周期利息，利息循环自动转入本金，实际年利息收入是同期活期存款的2倍之多。由于存在加息可能，可随时支取、分段计息的“7天理财”，无疑成为收益性、流动性方面性价比最好的短期资金理财方式之一。等待双利账户中资金达到一定金额，投资债券型基金。

　　2 投资股票基金定投

　　郑小姐是消费一族，因此建议她存款的一部分可以做基金定投，可保证资金的流动性，方便支取，不影响利息收益。郑小姐每月开销较大，没有过多的资金，但她无债务负担，可适当做些开放式基金这样的风险性投资，近期开放式基金表现不佳，选择机会投资债券基金，不过多地承担市场风险，只将每月月薪的一部分进行投资。定期定额这种方式使用平均成本法，每月自动扣除固定金额购买基金，省时省力，是郑小姐目前最佳的选择之一。但是，想通过定投基金获取超额收益是不现实的。针对郑小姐每月5000元的生活节余，每月的基金定投投资额不应该超过1000元，持有时间2年以上。等到每月的结余资金积累到一定程度，再进行债券基金整投。

　　3 暂缓两年购房

　　建议郑小姐购房“趁早”，但要符合自己的经济实力。买房未必要一次到位，要结合自己的经济实力量入为出。作为“月光族”，她可以暂缓两年买房，每月还银行贷款可以起到“强制储蓄”的作用，如果以后有了家庭和孩子置业升级的话，小的房子可以出租或出售，可成为另一项资产。郑小姐要充分考虑房产的地理位置、周遍配套设施等。根据她的财务状况，建议她购置30-50平米的房屋为宜。郑小姐今年27岁，若日后结婚也可作为夫妻之房产，如对方另有住房即可将房屋出租，以租养贷。强调的一点是地理位置的好坏也决定着出租的价格高低，因此要慎重挑选心仪楼盘，贷款形式为20年八成按揭贷款即可。

　　4 保险不可缺

　　像郑小姐这样的年轻白领需要健康险和意外险的庇护。理财的首要目的就是保障，郑小姐投资保险可以保障生活、预防意外。郑小姐目前虽然单身，但人身保障不能忽略，建议在社会保障以外增加适当的人身意外险。如果郑小姐购房，随着贷款的增加，保额也需相应增加。此外，建议她定期进行检查，若家庭、事业有重大变化，要及时调整保险规划。

　　■ 名词解释

　　“负翁”这个词来自香港。1997年亚洲金融危机发生，给香港的经济带来巨大的灾难性后果，经济长期不景气，失业率高居不下，房产跳楼，股票套牢。直到2007年才恢复到1997年危机前的水平。很多人因为贷款购楼和炒股一夜之间从百万富翁成为负债百万，戏称“负翁”。现在引申为资产为负数的人，负债累累的人，贷款买房的人，炒股失败的人，贷款消费的人。随后人们又对此进行了性别划分，于是就出现了“负婆”、“负女”等称谓。

　　■ 理财顾问

　　尚琳琳，交通银行北京分行，金融理财师。