提前还贷四步走

　　□本报记者 殷鹏

　　货币政策从紧，但房还是要买，款还是得贷。

　　统计数据表明，在二手商品房交易的消费者中，选择用贷款方式购房的占到45%。如今股市低迷，一部分投资者开始把眼光投向提前还贷方面，同时许多拿到年终奖金的贷款购房者也会考虑近期办理提前还贷。对此，北京中原三级市场研究部的专家就办理提前还贷的流程及注意事项给出建议。

　　第一步 细看贷款合同

　　在您准备好还贷的款项时（银行对提前偿还部分贷款规定了最低限额，一般要求最低限额1万元或者1万元的整数倍），先仔细的查看合同中提到的有关还贷的条款，并询问银行提前还贷是否收取违约金。

　　银行一般规定：在借款期内、贷款发放满一年以后，经银行同意，借款人可书面申请提前归还部分或全部贷款。由于各家银行对于提前还贷的规定都不一致，因此对于在一年内还款是否有违约金，及相关的规定一定要向银行咨询清楚。同时值得注意的是，提出提前还款申请必须是贷款人本人。

　　第二步 预约还贷时间

　　在做好前期准备后，提前和贷款银行预约办理提前还贷的时间，以提前30个工作日左右为佳，目前各大银行的预约条件都不一样，因此更要向贷款银行咨询清楚。

　　提前预约是因为提前还款必须由借款人亲自到银行办理还款手续，提交提前还款的申请，然后银行根据客户要求办理相应还款手续，随后客户根据还款数额将款项存入还款账户。在这个流程步骤中，客户如果不到银行办理还款手续，直接把想还的款项存入还款账户，那么银行不会按提前还款对待，您的钱会继续存在银行还款的账户内，你每月还是按以前的还款数额继续还款并支付利息。

　　第三步 备齐相关资料

　　在预约提前还贷时间时，咨询好办理时需携带的相关证件资料，目前银行一般要求借款人携带本人身份证、还款卡（存好要提前还贷的款项）等证件资料。

　　按照预约的时间，贷款人携带相关资料去银行办理手续。在该步骤中，对于借款合同生效满一年的借款人，在电话申请提前还贷后，在该步骤中要补填还款申请书，该申请书中必须详细列明提前还款的计划，一经银行确认后便不可撤销，并作为借款合同的补充条款与借款合同具有同等法律效力，且必须归档保存。

　　在该步骤中，个人要结合自己的实际情况，选择好提前还贷的方式。第一种，部分提前还贷，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短；第二种，部分提前还贷，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变；第三种，部分提前还贷，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短；第四种，剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。

　　第四步 办退保 销抵押

　　如果购房者提前还清全部贷款，别忘记到保险公司等部门办理退保手续。在贷款人提前偿还全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同也提前终止，贷款人可以携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司退还提前交的保费（若未全部还清贷款，退保手续需等到全部贷款还清后才可一次性办理）。

　　同时，不要忘记注销抵押。许多贷款人对抵押权比较淡漠，提前还款后往往忘记了去产权部门办理抵押注销，这样贷款虽然还清了，但房屋仍在产权部门备案，会为日后的房屋交易带来不必要的麻烦。