京城各大银行提前还贷全攻略

　　记者： 赵丽萍

　　每一次银行贷款利率调整，都会引来房贷者的一声叹息。但凡经历过去年六次加息境遇、手中又有点闲钱的房贷借款人都会打算提前还贷“减负”。据悉，最近银行受理的提前还贷业务也在不断增加，对于房贷者而言，各家银行如何操作提前还贷？提前还贷时应注意些什么？还需提前做足功课，量力而行。

　　提前还贷需要预约

　　“伟嘉安捷”殷丽娟解释，借款人提前还款，首先要和银行签署补充协议，协议主要是用来更改借款额或者借款期限。其次，要办理提前还贷手续，银行一般要求借款人提前几天申请提前还贷，银行接到消费者提前还贷申请后要审批，这个过程长则十天半月甚至一个月，最短也要5-7个工作日。第三，各家银行对于提前还贷的要求也有所不同，比如有的银行规定是放款一年后才能提前还贷，有的银行规定提前还贷要是1万的整数倍，有的银行需要收取一定数额的违约金等，所以需要提前还贷的房贷者，更要仔细核对各家银行的政策后再做打算。

　　提前还贷限定次数

　　据了解，对于提前还贷有的银行会限定借款人的提前还贷次数。比如规定一年只能限三次还款次数等。“伟嘉安捷”专家指出，房贷借款人在贷款买房时应事先对各家银行的贷款服务、贷款品种及还款方式、还款手续等进行更为深入的考查，这不单单是对银行个贷要求的提高，同时也是保护房贷者切身利益的好方法。

　　带好相关资料

　　在预约提前还贷时间时，咨询好办理时需携带的相关证件资料，目前银行一般要求借款人携带本人身份证、还款卡(存好要提前还贷的款项)等证件资料。按照预约的时间，贷款人携带相关证件资料前去银行找相关工作人员办理手续。在该步骤中，北京中原三级市场研究部的专业人士提醒购房者，对于借款合同生效满一年的借款人，在电话申请提前还贷后，在该步骤中要补填还款申请书，该申请书中必须详细列明提前还款的计划，一经银行确认后便不可撤销，并作为借款合同的补充条款与借款合同具有同等法律效力，且必须归档保存。

　　同时，在该步骤中，个人要结合自己的实际情况，选择好提前还贷的方式，具体方式如下：第一种，部分提前还贷，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短；第二种，部分提前还贷，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变；第三种，部分提前还贷，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短；第四种，剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。

　　提前还贷利息怎么算

　　根据《合同法》相关规定：“借款人提前偿还借款，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款期间计算利息。”所以，借款人在选择提前还贷时应按照实际借款期间向银行缴纳较少的银行利息。比如，A女士银行贷款20年，已经还款了5年，现在她想提前还贷，目前A女士每个月的还款日期为月中的15日，她向银行预约提前还贷申请并通过批复后，银行通知A女士下个月的20日可以到银行办理提前还款手续同时缴纳提前还款金额。那么，在A女士尚未办理提前还贷手续这个阶段，即本月提前还款日15日至次月20日银行准予提前还款的时间，在这段期间内她仍然需要向银行支付所产生的实际借款利息。专家提醒房贷者，借款人在确凿提前还贷时，一定要向银行确立提前还款的具体日期并电话咨询贷款银行其具体还款金额，做到心中有数。

　　提前还贷勿忘退保

　　如果购房者是提前还清全部贷款，别忘记到保险公司等部门办理退保手续。在贷款人提前偿还全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同也提前终止，因此按有关规定，贷款人可以携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前交的保费(若未全部还清贷款，退保手续也需等到全部贷款还清后才可一次性办理)。

　　同时，不要忘记注销抵押。北京中原三级市场部副总宫萍指出，由于许多贷款人对抵押权比较淡漠，提前还款后往往忘记了去产权部门办理抵押注销，这样贷款虽然还清了，但房屋仍在产权部门备案，会为日后的房屋交易带来不必要的麻烦。