中年三口之家有800万金融资产应该如何理财

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

    夫妻40，一女上小学四年级双方老人无需负担，有两套总120万无房贷，一套出租年租金2.4万，本人在私企年收入20万，妻是公务员年收入10万，平时花费不多，一年也是4万左右。金融资产约800万，负债140万，详细如下： 1、广发稳键现值约30万(每月后端定投5千已投了2年多)，这部分权当给自已上大病保险的补充 2、招商先锋现值约400万(已买一年，看中35%-80%的股票投资灵活性) 3、打新股的现金牛基金250万(最近年收益在24%，除非新股破发，还是保本的) 4、还有其它打新股债基约40万 5、两套房在招行办了随借随还80万额度，借了70万买了现金牛，还有10万可以随时借(贷款利率6.8左右)。 6、年利率10%借了亲戚70万，也买了现金牛。 7、股票约80万，主要是练练手。毕竟是15年老股民，说实话不如基金收益高。 8、还有7家银行约50万的信用卡额度，平时消费靠刷卡，还有每月代人刷卡约10万，收到钱就还招行的贷款。 平时只留不到5000现金，平时有钱就还银行欠款或买债基。但这样理财家里老人反对，主要是把房子抵押和借款部分，但我觉得如现金牛收益低过10%就还亲戚部分，低过7%就把银行钱还了，风险还在可控之内。一直想买份大病保险，但看网上看到保险争端就心淡，到时就说这不保那不保，还不如自已给自已保。现保险都是单位上的，妻的保险好点。我的意外险就是工行白金信用卡送的400万。

　　专家[王昌威]：

   您好，从您的介绍上可以看出您很有理财意识，运用的理财手段也很多，我在此只给您提出一些修改的意见，仅供参考：1、相信您的基金定投是做长期规划的，如果您的定投产品还为ETF型基金，收益应该会比现在高一倍以上，而且ETF型基金更适合长期定投，即使定投现在的广发稳健，您如果把现在每月后段定投一次5000元，改成每星期定投一次1200元(同时做4个定投，扣款时间不同)，您的定投会对市场的敏感度更高，在风险减小的同时也会获得比现在更高的收益。2、您除了打新股产品，只购买了一支基金，您是看中了35%—80%持股的灵活性，虽然基金本身设计很好，但这支基金的业绩作的不是很出色，在同级基金中业绩处于中下游水平，而且虽然它有灵活的持仓比例，但它即使在现阶段股市大幅调整的情况下还是持有70%左右的仓位，并没有起到灵活应变的作用，其实您可以多参考一些投资产品，不一定只用公募基金投资,基金公司的专户理财以及部分信托也可以作为您考虑对象，这些产品的持股比例可以在0%—100%之间任意调节，虽然一般是5000万起售，但现在就有公司推出了优惠的业务，我们公司现在就代理一支专户理财式的信托，起售点是100万(但是限定前50个自然人)，现在正在发售中。另外，一些外资公司的投资连结型保险也可以考虑，一些产品的最低持仓量为30%甚至更低，而且投连产品可以购买基金进行风险再分散。

    3、保险是现代生活的必需品，自己保自己是一种途径，但会浪费资产的价值，理财的目的也就是为了资产的利用最大化，效益最大化，况且以您的年龄和资产，遗产税的问题您也不得不考虑，中国征收遗产税是势在必行，国际上通用的避税工具只有信托和保险，所以还是要综合考虑。任何行业中都会有买卖双方的争端，可以在选择保险的时候尽量选择保险合同简单易懂的公司进行购买，其实国内大多数的保险纠纷都是由于保险合同太复杂所引起的，如果合同简单明了，根本不会出现纠纷的情况。