年轻夫妻有房有贷无负担应该如何理财

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

    理财师您好！我今年31岁，爱人29岁。目前我们没有孩子。双方父母都在，每月都有退休金，而且我的爷爷奶奶也健在，但没有福利保障。现在我月收入税后4000元，我今年才上社保，购买了10万元20年重疾险一份，没有公积金。我爱人税后9000元，社保公积金都齐全，没有商业保险，双方年终奖大概5万元吧。现有贷款两居室房屋一套，市场价大概8000元/平米，还剩10年10万元的按揭没付清，经济型轿车一辆价值2万左右。去年购买了6万左右的基金，还有2万元的股票，到现在大概有10%的收益，过完年手里没有多少现金。现在每月按揭1500元左右，生活费3000元左右，每月大概能有8000元的结余。现计划明年要小孩，并打算今年年底将按揭还清，如果财力允许，想怀孕后更换15万左右的轿车。就目前的情况，我该如何理财，是否应提前偿还房屋贷款，选择什么样的理财产品比较好？希望专家能够帮助我提供意见0，谢谢！

　　专家：

    您好，根据您的资料，家庭每月税后收入13000元，月支出约4500元，月结余比率65%，净资产增值能力较强，每年另有年终奖5万元。家庭的实物资产包括车(现值2万元)和房产一套，金融资产包括6万元基金、2万元股票，无现金类资产；有房贷10万元，月供收入比11。5%，还贷压力在正常范围内。家庭准备明年要孩子，并有年底提前还贷和换车准备。根据您简单的资料，理财方面需要注意： 1、 风险管理方面：夫妻的保障不够，应在社保基础上，补充商业保险，如意外、寿险和健康险等，使家庭能从容未来不可预知的风险。根据具体情况确定保障额度。 2、 现金管理方面：家庭应预留应急备用金，一般来说，收入稳定，额度够3~6个月开支；若您有要孩子打算，应急备用金额度应提高。采取活期、货币市场基金等方式。 3、 关于提前还贷和购车：月供收入比11.5%(月供压力不大)，低于月供收入比30%的安全警戒线；因您1年内有购车打算，不需提前还贷，可适当提高月供款至3000元，缩短还贷时间，另外，咨询公积金管理部门，提取公积金还贷。根据您家庭资产情况等，因车是贬值类资产，从经济实用角度，可选择10万元左右经济轿车。 4、 投资方面：根据您的风险偏好和风险承受能力、预期收益率等，调整您的股票和基金组合，就宏观经济及金融市场情况来说，今年应稳健为主；每月结余购买货币市场基金，积累换车的资金。(因资料有限，以上建议供参考，需要详细规划，您可通过我博客邮箱和我联系blog.sina.com.cn/guanhong123)