理财刚起步 基金占六成

　　500万

　　家财目标

　　500万元不再只是出现在福利彩票特等奖单据上的天文数字！随着经济发展，薪金收入逐步提升，只要善于运用多元化投资，500万元与我们的距离并不远。

　　《理财目标500万》栏目将围绕如何实现500万元财产梦的目标，根据您的家庭现状量身定做合理的理财规划，欢迎读者来信咨询。

　　邮箱：wilburliu@sohu.com

　　文/表 井楠

　　专家/浦东发展银行广州分行AFP袁中青

　　今日  主角

　　广州邓先生夫妻刚刚喜得贵子。邓先生29岁，是铁路部门的普通职员，年收入约有4万元，另有1万元上下的公积金与货币分房补助，保险齐全。邓太太28岁，在医院当护士，年收入为5.2万元，公积金4000元，保险齐全。全家现住在早几年邓先生单位低价买进的一套88平方米旧房中，楼龄超过20年，价值43万元。家庭现有存款4.8万元，股票2万元。请问如何制定合理的理财计划？什么时候才可以实现500万元家庭流动资产梦想？

　　财务诊断

　　1.短期目标：建立家庭风险准备金和加强家庭风险保障和教育基金以确保子女抚养教育费用的刚性需求。

　　2.中期目标：以旧换新、利用住房公积金贷款方式购买新住房。

　　3.长期目标：合理安排资产配置，优化投资组合，适当提高风险资产的配置，提高收益以尽快实现500万元家庭流动资产梦想。

　　财务诊断

　　1.从邓先生夫妻职业情况分析，收入和保障基本稳定，因正处于家庭成长期，在支出方面随着子女养育与教育负担支出逐渐增加，家庭抗风险能力一般，需要加强家庭风险保障和子女教育金的筹划。

　　2.目前家庭固定资产占比86.35%，比例过高，流动资产偏低，金融生息资产总量少，需要优化家庭资产，迅速增加金融生息资产，进行投资组合，有利于家庭流动资产梦想的实现。

　　3.在邓先生的家庭生息资产中，高风险的股票占比29.4%，基本合理，但投资品种单一，可根据家庭抗风险能力和优化后的流动资产，增加投资品种配置，有效分散风险。

　　4.目前住房楼龄较长，由于家庭的负债率为零，有提升空间用于改善住房质量。

　　理财计划

　　根据邓先生家庭成长阶段的特点和理财目标来规划安排理财计划：

　　第一阶段：孩子刚刚出生到学前阶段(从第1年到第7年)

　　这阶段，各类开支会较大。建议建立家庭应急备用金2万元；建议邓先生投保10万元保额的重疾险、20万元保额的附加意外险(20年缴费期限)和子女高等教育金保险，各类保费年缴9000元左右。

　　预计各类年支出控制在年收入(10.6万元)的65%之内，即年支出约6.89万元，每年可盈余3.71万元；资金投资组合基本按风险资产40%比例和无风险资产60%比例配置，每年以定投2.2万元债劵型基金的方式来做小孩的教育金储备，每年定投1.51万元为股票型基金，另外余款4.8万元一次性投入3万元股票，配置1.8万元债劵保本型基金。

　　第二阶段：从第8年到第19年进入孩子上学阶段

　　这一阶段，流动资产在第7年初达到了44.1534万元，有了原始资产的积累，家庭抗风险能力有所提高。

　　建议将价值43万元旧房出售购买60万元的新房，首付四成24万元，申请12年期限公积金贷款36万元(贷款利率5.22%)，年供款为4.0434万元，预计各类年支出控制在年收入的75%比例之内，即年支出约7.95万元，每年可盈余2.65万元，投资组合基本按风险资产60%比例和无风险资产40%比例配置，调整家庭应急备用金至3.1534万元(安排1.1534万元为活期存款，2万元购买货币型基金)。

　　每年以定投1.06万元债劵型基金的方式来做小孩的教育金储备，每年定投1.59万元股票型基金，其他余款60万元按资产组合配置比例一次性配置18万元股票，配置18万元为股票型基金，10万元债劵保本型基金，14万元的银行理财产品。

　　第三阶段：从第20年小孩开始进入大学阶段

　　流动资产在第20年初达到了230万元，房贷已结清，保费缴费到期。因有预备子女教育金费用，其他刚性支出减少。

　　预计各类年支出控制在年收入的40%比例之内即年支出约4.24万元，每年可盈余6.36万元，资金投资组合基本按风险资产50%比例和无风险资产50%比例配置，调整家庭应急备用金至3.8806万元，每年定投3.18万元债劵保本型基金、3.18万元股票型基金，另外余款为227万元，按资产组合配置比例一次性配置53.5万元股票，配置60万元股票型基金、53.5万元债劵保本型基金、60万元的银行人民币理财短期新股申购型产品，通过以上资产配置的投资组合，到第28年末，流动资产可达到519.8292万元。