富裕家庭应立足中长线投资

　　■ 理财档案

　　□邓海欧

　　家庭描述

　　邹先生今年40岁，拥有一家总资产约1000万元的生产企业；太太33岁，在家照顾两个孩子，分别为3岁与6岁。除企业外，用于投资的档口与物业价值约500万元；有两套市内住宅，分别为100平方米与120平方米，另有一套别墅；家庭存款约250万元，其中有150万元是定期；另外有40万元股票。邹先生夫妇希望孩子未来能到国外受教育；随着行业竞争日益激烈，邹先生对未来也有所担忧。请问怎样才能科学地打理邹家财富。

　　理财建议

　　首先，调整家庭备用金的比例，应为3-6个月支出额。根据邹先生家庭日常的开支情况来看，保留10万元存款作为备用金，其余240万元存款可用于投资。

　　其次，根据稳健投资原则，稳健类投资产品是投资组合的核心，笔者建议，浮动收益产品的比例为60%，固定收益的比重为40%。其中，固定收益的产品锁定财富，保证基本的生活需要，普通银行理财产品、信托产品都是可以考虑的选择。

　　考虑到孩子到国外受教育的理财目标，每个孩子的教育费用约需45万元，邹先生可购买50万元积极配置型基金，假如按8%的收益进行计算，分别在第5、10年支取10万元，用于孩子的中小学费用，在第13年这笔基金可达到103万元，可以为两个孩子出国留学做好充分的准备。

　　建议邹先生购买50万元内需增长股票型基金，如果按9%的收益进行计算，20年后将达到280万元，可作为邹先生夫妇的养老基金。

　　当然，为了提高收益效率，笔者认为邹先生还是要投资80万元购买行业前景以及企业管理好的蓝筹股，做中长线投资之选。邹先生可选择万科、长江电力，按12%的收益计算，10年后，该笔资金将达到248万元。届时再将该笔资金投入到收益较稳定的理财产品，按8%的收益计算，邹先生60岁时，该笔资金将达到536万元。

　　这样一来，通过不同风险产品的搭配，既保证了各阶段现金支出的需要，而且在20年后，流动资产将达到1225.5万元，无论是养老还是子女教育都将顺风顺水。

　　最后，目前邹先生是家庭唯一的经济支柱，因此，邹先生每年可缴费2万元左右购买友邦保险公司的智尊宝终身寿险产品，保额150万元，受益人分别为太太和两个孩子。同时每年花费15.46万元，购买信诚人寿保险公司100万元的福享未来年金保险产品以及50万元的重疾附加险，缴费期15年，15年后受益人每年共可领取10万元的年金以及约2万元的红利，从而确保在意外情况下，邹先生及家人都能有稳定的现金流，过上安定的生活。