三类家庭年终奖的理财谱

　　理财，对企业来说，就是财务；对家庭来说，就是持家过日子。春节将至，辛劳了一年的你是否已经想好如何使用今年辛辛苦苦赚来的这笔钱？

　　成熟期家庭重在投资

　　案例：李明先生就职于一家跨国集团公司，收入月平均12000元。李太太是公务员，月收入3000元，家庭每月开支5000元。家里现有三套住房，都是100平方米左右，一套自用，一套给父母住，还有一套空置。李先生有一份4万元意外险，李太太有一份2万元储蓄险，读初中的儿子有一份2万元储蓄险，还有一份医疗险。家庭有定期存款30万元，国债5万元。

　　理财分析：李先生家庭收入稳定，财务状况良好，是一个正处于“成熟期”的家庭。就目前的理财情况来看，采取了偏保险型的方式。虽然李先生夫妇都购买了保险，但保险力度薄弱，家庭保障机制不够完善，父母赡养费用、小孩的教育金都没有明确的安排。

　　理财建议：李先生家具有投资的能力，可安排股票、基金的投资。30万元的定期存款可投资10万元保本型基金，另外20万元用于购买人民币理财产品和安排部分活期存款，为自己的退休生活和孩子的教育及父母的赡养做准备。空置房用于出租，收取一定的租金来支付家庭开支。节余资金可安排基金定投，为购买别墅积累资本。5万元的国债到期后购买中短期人民币理财产品，以获取更多收益。李先生可采取按揭的形式来购买别墅，这样可以为自己争取更多的资金用于投资，并根据楼市行情定夺购买时间。

　　成长型家庭注意积累

　　案例：家住雨花台区的袁林先生是一位软件工程师，基本月薪6000元；妻子是一网络公司的行政职员，月收入2000元。袁先生去年刚结婚，计划明年生育。双方父母均已退休，身体状况良好，单位有医疗社保，但没有购买商业保险。袁先生夫妇于去年购买了某小区价值62万元的住房，首期付了26万元，余款36万元采取等额本金的方式按揭，目前月供3000元左右。据以往惯例，夫妇俩年终奖约2.5万元。家里现有定期存款5万元，活期2万元。

　　理财分析：像袁先生这样的家庭属于成长型家庭，还处于财富累积阶段，财务中等。而且袁先生所做的行业还有更大的发展空间，如果在工作中谋求更高的席位，以后的收入应该很客观。但妻子在网络公司上班，具有一定的不稳定性。

　　理财建议：袁先生的家庭紧急备用金建议为2万元。5万元的定期存款可做偏股型投资，理财师建议，其中30%买股票，70%买基金，也就是1.5万元买股票，3.5万元买基金。同时，袁先生夫妻二人需要投相应的商业险，例如失业险等。由于他们的家庭收入相对偏低，建议开源节流，注重积累。

　　偏下家庭需激进投资

　　案例：25岁的陈磊三年前来宁工作，目前租住在象房村，在南京安家是小陈三年来的梦想。面对日趋见涨的房价和手头有限的存款，小陈很无措。他现在在一家广告公司做业务，根据业绩，每月收入2000至4000元不等，年终奖5000至8000元之间，公司为他办理了社会医疗保险，他自己买了一份2万元储蓄险，现手头有定期存款5万元，还有1万元投资基金。

　　理财分析：陈先生的收入状况属于中等偏下型，而且他的工作具有一定的流动性，收入不稳定。

　　理财建议：建议陈先生做激进型投资，每月800到1000元做基金定投。2万元的储蓄险可以转变为投连险。5万元的定期存款，3万元用来买股票，2万元用来买基金，建议基金选择先锋型。另外，年终奖可全部用来投资。

　　本报记者 杨玉梅