双胞胎家庭教育投资放首位

　　芸儿有对双胞胎女儿，根据她和先生的收入状况，若对家庭支出作些调整以及观念来些变化，那么，家庭的即期消费压力和中长期的消费预期压力，就可得到缓解，家庭经济的活力就会明显增强

　　撰文 张越

　　家庭现状

　　芸儿，今年33岁，中级职称，在绍兴市属下一个县级市医院工作，生活和工作都在市区，家离单位不远。她现在是2个5岁孩子(双胞胎女儿)的母亲，月薪1700元，加上每月的绩效工资，共3000元左右，如果算上其他名目的收入和年终奖，差不多5万元左右。可是，孩子的教育费和日常开支数目不小。目前孩子在读幼儿园大班，大概要3.5万元左右。

　　芸儿的丈夫，35岁，司机，月收入3000元，因为给私人老板开车，所以没什么奖金。家里新置了1套房产(目前的旧住房没有什么负担)，每月还贷3000元，还有2年的合同期。年日常生活开支大约2万元。

　　芸儿的父母居住在比较偏僻的农村，没什么稳定的收入，她的公婆虽然是城市户口，却没有退休金。公公自己交养老金，还得过5年才可以领。她有一个哥哥，是中学老师，兄妹感情很好。

　　理财需求：芸儿手头只有4万元多一点，没有其他投资，只有定期储蓄。现在她感觉经济压力很大，想请理财专家为她指点一下。

　　财务分析

　　从目前家庭现状来看，芸儿一家今后一个时期面临的问题较多。比如，在2年内，房贷本息支出压力较大；2个女儿都上幼儿园大班，接受完备大学教育的经费措筹也该起步了；为了达成“终身快乐”的理财目标，实现老有所养，老有所乐，夫妻俩还得为自己购买一点商业养老保险；夫妻俩40岁左右时，还得购买一些重大疾病保险；特别是随着双方父母年龄的增长和健康状况的变化，给父母准备医疗保健经费的压力将逐渐增大。

　　然而，根据芸儿和先生的收入状况，若对家庭支出作些调整以及观念来些变化，那么，家庭的即期消费压力和中长期的消费预期压力，就可得到缓解，家庭经济的活力就会明显增强。

　　从当前情况看，缓解家庭经济紧张的渠道有两个：一个是将2套自有房中的1套尽快出租，以获取房产的使用价值；另一个是将子女教育回归到一个自然的、正常的、科学的轨道上来。

　　芸儿2个上幼儿园的女儿，年消费支出3.5万元左右，明显带有“贵族”的意味。从子女教育的规律来看，儿童期的孩子，其主要任务是游戏玩耍，充分享受儿时的快乐，而不是今天学这，明天学那，过早地背上沉重的心理负担。

　　理财建议

　　意外保障芸儿在医院作护士，且家离医院不远，又生活在县城，故人身意外伤害保险可以不买。先生开车，机动车辆第三者责任保险必须购买。当然，这钱得公司老板出。先生自己可每年花500元左右，购买人身意外伤害保险，以获得20万元人身意外伤害保障和2万元人身意外伤害医疗保障。芸儿的一对女儿上幼儿园，可每年分别花50元购买学生平安保险。学平险在人身意外伤害保障中费率最低，因而也更合算。

　　子女教育子女教育投资是一个漫长的过程。根据芸儿家庭目前的收入和支出情况，宜通过购买国寿鸿星少儿两全保险(分红型)来筹措子女的高等教育经费。通过保单预定利率，使投资的收益既有了可预见性，又与完备的国内高等教育经费基本匹配。

　　获利投资在目前阶段，芸儿可将存款4万元和年收入中节余下来的1万元捆在一起，购买人民币理财产品。

　　此外，芸儿的父母在农村，先生的母亲尚无养老保障。因此，在双方父母丧失劳动能力时，应在理财规划中单列赡养父母费用计划。