沿海普通城市公务员规划理财

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

　　我是一个沿海普通城市(福州)的公务员，未婚，大学毕业工作将近3年，月收入扣完所有后，实际拿1500，年奖金和其他补贴大概1年7000-10000左右，因为自己在外有接外单做，做了2年平均月收入可以到达15000左右，目前购值一套128平方住房一套，使用公积金贷款170000，贷款5年，已经过1年，目前剩余130000左右，其它暂时无负载，明年打算提前还款，计划2年内全部还清，股票市场有投资100000成本，目前只有3000的获利，因为入市较晚，加之没有专业知识感觉不好操作，所以想请教一个合理的方法来理财方法或者建议。

　　智博理财-张智博：

　　一、结合您提供的简单信息我们做如下的分析：年收入206000元(年终奖金按8000元平均计算)负债130000元股市投资10万元目前获利3000回报3%。由于对您的支出情况和房产的现有价值不详，无法对基本比率(结余比率、即付比率、流动性比率、负债收入比率、清偿比率、负债比率、投资与净资产比率等)进行分析，这些重要的财务分析指标无法做出计算，直接影响到对您的财务分析的准确性和下一步理财规划的制定。

　　二、您的理财规划目标： 1、消费支出方面两年内偿还房屋贷款 2、股票方面的投资规划，使投资趋于合理。

　　三、理财规划策略与建议：

　　1、现金规划：您的紧急备用金应该保持50000——80000元(其中部分可以选择货币基金)。货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，是理想的现金规划工具。

　　2、保险规划：据您目前所提供的信息有基本的社保，那么建议您购买一些社保补充性的商业保险，如意外险、重大疾病险等，但购买保险的费用最好不要超过您目前年收入的15%。以上建议以您30周岁为界限，在您30周岁以后应该适当考虑您自身的中长期养老规划。

　　3、消费规划: 关于房产提前还贷问题，从您目前紧有的股票投资回报率3%来看，低于房屋贷款的利率，可以考虑提前还贷，但由于您没有其他的负债，可以考虑适当运用负债的财务杠杆作用进行投资，也就是说保留适当的贷款额度找到适当的投资工具更加适合，具体投资将在投资规划中提及。

　　4、投资规划：由于近期大盘震荡较大，虽然仍是牛市格局，但股票风险始终存在，但仍然不建议将大部分时间和资金投入股票，如果确实有此方面打算建议先少量投入并以中长线为主。可增大基金投资比例，建议改变基金结构，适当增加债券和混合型基金比率(但累计基金数最好不要超过5支)，以分散风险。您也可以考虑选择定投基金作为您接下来的投资，定投这是一个很好的理财产品建议您做定投基金因为每月固定金额的投资，在很大程度上平摊了风险。建议你在做投资期间不要因为一时的波动来衡量投资，毕竟基金是一种长期投资，如果觉得一次投资风险太大的话，完全可以采用基金定投，这样就可以让收益和风险平均化。进行理财很合理并且您个人选择起来要比股票容易些，但要记住非定期的基金一旦持有要长期持有2-3年一般都有相当好的收益。(个人观点仅供参考 风险自负)以下友情提示：透过您的信息了解到您比较适合首先建立您个人及家庭的财务规划这样养成一个良好的理财习惯善待家人和您自己的财富每一分钱都来之不易(人生就30年赚钱时间却要花平均花80年至100年)这个模型结构比较适合您(您的月或年稳定收入的60%用于衣、食、行，或对自己进行教育投资(为自己将来某求更好的收入和发展)等；20%-25%用于投资基金、股票等金融产品；20%-15%用于风险管理与保险规划。