城市夹心族的家庭理财困惑

　　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

　　专家您好：我与老公工作稳定，平均月入2w，月支出8000左右。去年新添一个女儿，双方父母年龄均未满60，目前身体状况良好，但一方需要我们提供部分生活费。目前家庭资产110w左右，其中包括一套自住房产市值50w，已经还完贷款。其他的资金由老公操作一半购买了股票、一半购买了基金(有股票型基金也有封闭式基金)。两人都有完善的社保，另外每人购买了10w的重疾险和10w的意外险。目前我有以下几个理财目标和疑问，请专家帮助： 1、老公的投资理念是偏激进型的，但我偏于保守，总觉得家里的绝大部分资金都投资股票和基金不安全，是否应该进行调整；还有哪些投资理财渠道值得我们去关注； 2、女儿的出生使得我们的现有住房不够用了，希望在3年内能够在市区购买一套3室、100平米以上的房子，但上海的高房价让我们犹豫不决，不知应该是卖掉小房换大房呢还是把用于投资的资金全部作首付再买一套(现有小房地段佳)； 3、近期想买一部车，但买车后积蓄减少，支出增加，又怕影响了接下来的购房目标； 4、应该怎样为不到1岁的女儿规划教育费用； 5、我夫妻二人的保险是否合理，是不是还需要增加寿险、养老险等。希望专家能够帮助解答，使得我们这样的城市“夹心饼干”族能够过上更为轻松美好的生活。谢谢！

　　智博理财-张智博：

　　善待家人和您自己的财富每一分钱都来之不易(人生就30年赚钱却要花平均花80年至100年)您好！感谢您对智博的支持。借予您提供的较为简单的个人及家庭信息，我们做出以下分析及建议： 一、财务比率分析: 1.您的结余比率为60%，以您目前的年龄及家庭状况来说此节余比率较高，可以将部分资金用于实现财务目标和投资，逐步降低此比率.获取更为广泛的收入渠道. 2.您的即付比率为0，这一比率说明家庭利用可随时变现财产偿还债务的能力，由于您的流动资产为0，您随时变现资产偿还债务的能力很弱，财务结构很不合理。 3.您的流动性比率也为0，流动性比率反映您支出能力的强弱，您的指标为0，说明一旦家庭收入出现危机，会对家庭的整体财务状况产生严重影响，甚至影响您家庭的生活质量。 4.清偿比率100%，负债比率为0。这两个指标说明您没有合理利用您的应债能力提高个人资产规模，您的财务结构需要进一步优化。 5、投资与净资产比率为55%，参考值为50%，说明您有很强的投资意识。总体分析：根据您所提供的资料，我们分析的几个指标，您已经具备一定的投资理财观念，但家庭的资产结构不合理，需要调整投资比例。现金等价物准备不足，家庭投资存在一定风险。

　　二、理财建议：

　　1、现金规划：每个家庭都应准备足够的备用金以应对诸如突发事件等意外情况引发的现金需求。根据您提供的资料，您的家庭资产均为投资固定资产和金融产品投资，没有体现现金或现金等价物的储备情况，不足以应对突发的风险。因此建议：家庭目前应保持3万元左右的活期存款来应付日常生活支出，其中一部分可放在货币市场基金上。货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，是理想的现金规划工具。

　　2、保险规划：家庭主要收入贡献者的风险保障不足。商业保障性保险在为大人购置充足之前，可先不考虑投保孩子。所以应增加夫妇二人的保障性险种，如贷款买房，你的保险额应高于你的贷款额度，这样可以将风险转嫁于保险公司。我国目前尚处在低利率期和升息周期，养老类保险的精算利率过低。如果银行利率正常或较高时，您可考虑购买一些商业养老保险。但这类保险最好在30岁开始投保，交费年期选择20年。父母因年岁渐高，除购买意外险外，其他保险已较难投保或成本过高，建议以家庭结余资金定期划出少部分，组建老人医疗储备基金，投资方向选较长期的基金产品上，也不失一定的流动性。

　　3、投资规划： ①股票、债券投资方面由于近期大盘震荡较大，虽然仍是牛市格局，但股票风险始终存在，所以不建议您将大部分时间和资金投入股票，如果确实有此方面打算建议先少量投入并以中长线为主。因为您家庭的大部分资产投资在股票和基金上，但是您所提供的资料对您所投资的股票和基金的类型，具体数额及它们的收益状况没有说明，如需要我们做出准确建议，您还需补充其他信息。 ②如有公积金贷款，则首付款，可用公积金帐户余额首先支付，不足部分可以用老房抵押贷款；也可酌情减少持有的股票或基金数量，或采取短期借款、保单质押等方式过渡作为补充，具体采用何种方式，需要提供详细信息后加以分析再决定(请填表后再联系我们)。

　　4、教育规划随着高等教育自费化和初等教育民办化的趋势，教育费用将水涨船高。假设学费增长率为3%，小孩上大学之前受公立教育、且大学和研究生每年花费按1万元保守估计，一个孩子的教育费用现值至少需要25--30万元，这些资金必须提前考虑，否则将打乱全盘的理财计划。因为您对孩子的教育期望并未详细说明，具体方案需要在您补充教育目标后再做决定。 5、消费支出规划：您目前的股票和基金持有数总额为60万，如果您欲购买的车辆价格不高，购车款可从中提取，但是购车后养车费用较高，需要对您的欲购买的车辆的具体情况，来计算您现在的经济状况是否适合购车。备注：因为您提供的个人及家庭信息过于简单，如需要切实可行的，为您量身定做的具体的理财规划，还需要补充其他财务及非财务信息。