海归买房腾挪有道(2)

　　购房，适合最关键

　　随着央行存款准备金率不断提高，再加之几次的银行利息上调，目前贷款利率已经达到了空前的高度，银行的放贷也越来越严格。一般来说，每月所还贷款占月收入的1/4以下不会影响正常生活。按照王先生家庭的情况，每月还款能力至少在5000元以上。但由于银行贷款利率的上调，建议王先生尽量增加首付款，减少借贷额度。

　　王先生希望一次到位，购买一套总价100万左右的三居室，装修预算为10万。简单计算一下，按6成20年方式贷款，首付需要40万，贷款60万。依照王先生的计划，要购得这样一套房产，起码得等到明年年中，并且会花光所有的积蓄。此外，房屋装修的款项、相关税费及家具、电器等物品的购买，会使购房的实际支出远远不止100万。如果购买，未来一段时间家庭的经济压力颇大。鉴于此，建议王先生考虑先购买一套二手房用于过渡，一来房屋的地段选择更多，离公司近点，可以有效减免部分交通费用；二来可以节省每月租房费用；三来可以免去大笔的装修费用。待家庭经济能力尚可时，可以考虑再改善居住环境，更换新住房。

　　建立财务安全屏障

　　王先生是家庭的经济支柱，未来压力颇重，作为理财计划中不可或缺的一环，保险方面的安排十分重要。王先生目前有单位社保和个人意外保险，可以考虑增加购买人寿保险和医疗健康保险。太太在事业单位工作，社保和福利比较好，可以考虑适当增加重疾保险和健康保险。

　　由于家庭未来面临大件物品的消费支出，所以保险保障额度可以慢慢增加，最终的保障额应至少满足意外丧失劳动能力后家庭若干年的生活费用、治疗大病所需的费用和教育费用等。此外，贷款买房后，王先生家庭还应按贷款本息余额适当增加保险保障额，以确保即使发生不幸事故，也不会因无力还款而失去住房。

　　投资基金曲线入市

　　股票是获利最高的百姓理财工具，而购买投资基金可以通过专家间接投资股市，既可获取更高收益又可有效回避风险。王先生夫妇平时较忙，没有闲暇时间来关注股市，在投资上也缺乏相应的经验，所以投资基金曲线入市，是个不错的选择。由于买房计划已经很临近，所以建议王先生构建一个稳健的基金投资组合来尽可能使这部分资金保值增值。家庭闲置资金建议做以下的分配：

　　一、存款的50%(10万)以货币市场基金的方式持有，作为家庭的紧急备用金。货币市场基金，具有投资成本低和资金到帐迅速的特点，是家庭理财活期存款的替代品，年收益在2%左右，并且收益免税。

　　二、存款剩余的50%(10万)投资其它基金产品，享受专家集合理财的优势。考虑到近一年内的购房需求，基金投资以保守稳健为主，建议的基金投资组合如下：60%用于购买债券型或保本型基金。保本型和债券型基金风险较低，收益较稳定，是个不错的选择。30%用于购买平衡型基金，10%用于购买股票型基金。平衡型和股票型基金风险高于债券但低于股票，主要投资于股票市场。

　　三、每月收入的节余可采用基金定投方式投资。王先生家庭每月的节余有12000左右，这笔资金非常可观，可以拿出其中的3000-5000用于基金定投，以股票型基金的为主。剩下的节余采用银行零整的方式进行储蓄。定投一般适合三年以上的远期理财目标，那么将这部分资金，可以作为将来小孩的教育基金和王先生夫妇以后的养老金。

　　通过以上的财务安排，王先生家庭能如期实现购房的梦想，并且购房后家庭的生活品质不会降低，通过合理的投资计划的安排，家庭财富将会达到稳重有升。由于经济环境往往多变，如果未来家庭有了新的理财目标和计划(如抚育小孩，更换新的住房等)，需要对目前的财务安排进行适当的调整，以保证家庭财务的健康。

　　(蒋启蓉　会计师，高级理财顾问)