干物女：理财怎么方便怎么来(2)

　　五大理财建议

　　量入为出，抑制消费

　　虽然尹小姐目前支出状况很合理，但从生活方式来看，过的太过于随意，稍不注意就会造成盲目消费。建议建立一个月现金流量表，将每月的收入与消费如实记录下来，这样就可以清楚看到消费究竟流向何处，做到心中有底。对于那些可有可无的支出，作好记录，慢慢减少不必要的消费。

　　强制储蓄，积少成多

　　目前尹小姐还年轻，生活负担比较轻，建议给自己定下一个强制储蓄的计划，为将来做好准备。建议每月留存一笔固定的金额，作为固定投资，可选择零存整取或者基金定期定投。基金的定期定投与零存整取的操作有相似之处，其不同在于基金定期定投的风险要高于零存整取，收益也相对地较高。

　　准备家庭应急资金

　　尹小姐工作并不稳定，有短期失业的风险存在，为了确保在换工作期间不降低生活质量，建议尹小姐准备家庭应急资金。这部分资金主要是保证在遇到变故的时候可以应付突发情况，至少有维持3到6个月生活开支的现金已经存在，建议留够家庭应急资金大概5000左右。为了尽可能获得较高收益，建议将银行存款中的5000元以购买货币市场基金的形式留存。货币市场基金免手续费，收益免税，流动性较强(实施T+1交易)，是个不错的选择。

　　制定长期投资的计划

　　无任何投资资产，资产处于休眠状态，主要是由于尹小姐对投资市场不了解，害怕花时间、花精力所造成的。但是，在目前温和通胀的大背景下，如果不购买金融产品，资产就有缩水的危险。建议尹小姐从银行理财产品做起，增加自己的投资知识和经验，除了将5000元用于应急金储备，余下的4.5万元可以选择成长型开放式基金、国债、股票等产品做组合投资。

　　身为“干物女”的尹小姐，渴望简单的生活方式，不愿意花太过的精力去打理资产，而且过去也没有自主投资的经验。所以建议尹小姐采用专家理财的方式，对自己的资产进行保值和增值，而开放式基金是专家理财的首选投资品种。尹小姐年纪轻，风险承担能力较强，可以采用较为积极的投资策略。在股票型基金、债券型基金、货币市场基金之间，以7：2：1的比例进行资产配置。按照近几年我国开放式基金的平均回报水平，完全可以获得预期6%-8%的年平均收益。

　　如果尹小姐将现有的4万元定期按这一比例进行投资，按照年收益7%计算，3年后，尹小姐的资产将增值到49001.72元。而每月将结余的1000元，也按这一比例定期定额地购买开放式基金。3年后可累积39930.10元，资产合计将达到88931.82万元，基本实现资产翻番。在此复利之下，尹小姐5年后购置房产的梦想是完全可以实现的。而且，每月定期定额所购买开放式基金所得的获利，也可以作为父母的养老费用。

　　加大保险力度

　　尹小姐的公司为她上了社保，但是这些保险是不够的，还需要一些商业保险，以覆盖其可能遇到的各种风险。考虑到尹小姐的具体需求，选择纯保障型保险组合即可，如定期寿险、重大疾病险、意外伤害(身故/残疾)险、意外住院险等的组合，以充分涵盖因人身意外而造成的各种损失。建议保费支出不超过每月收入的10%。

　　(赵月　财智软件有限公司理财软件研发人员)