事业单位的年轻夫妻有房有贷如何实现结婚生子

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

    背景：张先生，25岁，刚结婚，科研单位工作；老婆在医院工作。夫妻俩月收入合计10000元(税后)，都有三险，另张先生有公积金(512元/月)。有一套房子(市面价值70～80万)，有房贷，为组合贷款(14年)，其中公积金贷款额还约为18万，商业贷款额约5万，按等额本金还贷，今年一月份还款额2300元。目前无存款。每个月日常开销 1500～2000元。夫妻双方定投了4分基金，共1600元。目前无小孩，打算来年要一个；双方父母都健在，都有生活来源，无需家庭负担，除了过年过节支付他们少额资金。 理财需求： 1、目前打算两个都买个保险(平安终身寿险险＋附加住院医疗险、意外伤害险，意外伤害医疗险)，每年约支付10700元，付15年。 2、打算明年要个小孩，是否应该做些什么准备。 3、打算两三年后，若经济允许买辆轿车(10万左右，计划贷款)。 4、以目前的利率，是否应该部分提前还贷。 以上需求是否具有合理性，应进一步做好哪些工作。

　　专家：

    您好，从您介绍的情况上分析，给出您几点理财建议：1、 调整保险配置，家庭主要经济支柱可以购买终身寿险，但现在最好购买定期寿险，额度至少覆盖房屋贷款额三倍，到40岁以后再转为终身寿险，一般公司都有类似的产品和条款，意外险和医疗险等，要看单位是否有补充医疗，从夫妻的工作上看，应该补充医疗相对完善，还要根据自己的实际情况考虑，妻子可以考虑购买附带新生儿疾病保障的女性专有重大疾病保险，购买期交保险产品最好选择更长的保费缴纳期，虽然看起来缴费总额高了，但是在恒定的费率下，考虑到通货膨胀因素，实际的缴纳价值小了。2、明年如果有生育的计划，应该留有一定的存款作为应急金，额度在家庭六个月的支出比较合适。3、购买轿车可以根据经济情况考虑，综合考虑每月的还贷总额，最好不要超过月收入的30%。4、现在每月还贷额占到约收入20%左右，额度很合理，每有必要提前归还贷款，用结余资金进行投资，收益会超过房贷的利息。5、每月的定投没有必要定投那么多支基金，完全可以定投一支基金，但把定投的时间缩短，比如一星期投入一次，这样对市场的敏感度更高，效果会比定投四支基金要好。