中年夫妻有房有贷无负担如何实现近期购买别墅

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

    我41岁，年收入10万，老公43岁，年收入约30万，各有平安递增养老保险一份。现有300平方米跃层一套，公积金贷款40万，活期存款80万元，投资连接保险4万(泰康1万、平安4万)。家中一位老人基本有保障(68岁无保险)，不需太多负担；每月开支3000元，孩子上高一(有平安少儿保险两份)，需负担。今年内想购买郊区别墅(约200万)，近期该如何理财？该增加那些保险？请您指教！

　　专家[王昌威]：

    您好，您留有大量存款，应该是留作年内购买买房产的，但最好不要做活期存款，可以购买一部分货币型基金以及银行打新股产品，不要让金融资产处于不流通状态，存款一般流出相当于三到六个月的固定支出就可以了，考虑到家中有老人，可以适当多留出一部分医疗应急费用。购买别墅后，应该控制每月还贷的额度，控制在月收入的30%左右时比较合适的，购买别墅后要妥善处理现有房产，尽量选择出租或出售，如果出租要考虑年收益率，用年房租收入与房屋现值之比得出，在6%以上就比较合理了，从您介绍的情况上分析，您如果购买别墅而不出售现有房产，家庭资产中固定资产占的比重太大，不利于资产的流动，而且不利于规避遗产税。保险方面，您现有的是养老险和投资连接保险，夫妻双方都超过40岁，应该考虑购买重大疾病保险，额度应该至少在年收入的1.5倍。从未来规避遗产税的角度看(未来一定会征收，您的现有资产已经够起征标准)，应该购买终身寿险，额度根据固定资产的价值设定，至于医疗意外方面，要看所在单位是否有补充医疗决定。