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失业期的理财规划 建议别急于购房

http://www.sina.com.cn 2008年01月23日 15:46 半岛都市报

  本人22岁,刚辞职,无社保,与父母同住。父母月收入共2000元左右,母亲4年后会退休。父母有社保,有养老金。目前家中有5.5万元股票基金,卖房所得余款15万元左右,(此款有买房打算,但暂时闲置)家人无商业保险,目前有住房一处,因此不急于购房。两年内有计划买一辆10万元内家庭轿车。并且适当留一部分资金作为父母养老基金。请问专家,应如何理财?

  出场理财师:招商银行青岛分行零售银行部理财师 张晓艳

  理财建议:分析该客户的家庭经济状况,本人当前无现金流入,父母收入也不是很高,而且母亲四年后会退休,所以,判断该家庭风险承受能力不高,投资时应注意控制风险,建议对家庭资产配置结构进行优化。

  首先,建议15万元的卖房余款应投向收益较为稳健的理财产品,如银行推出的打新股理财产品,这种类型的产品风险低收益高流动性强,是进行资产配置的必备之选。假设年10%的平均收益率,一年后15万元将变成16.5万元。到时,可取10万元买车,另外的6.5万元作为父母养老金的初始投资,10年后将变为168593元。其次,5.5万元的资产中如果有股票建议寻找合适的时机转换为基金。但是,不建议他将所有的基金都买成股票型的,为了降低风险,建议配置部分混合型基金,并且都长期持有,假设他所持有的基金的年均收益率为11%,则7年后,5.5万元将变为114189元。到时可作为买房款的一部分,为自己结婚准备一套新房子。

  再次,建议其父母将每月的收入拿出500元做一支股票型基金的定期定投做为养老基金的追加投资,假设13%的年均收益率,10年后,这笔资金将是122018元。每月的其他结余,除了留出日常的风险备用金外,同时建议给自己和父母购买大病和意外伤害保险。最后,建议该客户尽快再就业,以增加家庭的现金流入。

  出场理财师:中信银行青岛市南支行理财师 王言飞

  理财建议:1、暂缓买车打算,客户目前失业,父母收入是家庭的唯一的经济来源,但合计只有2000元,去掉每月家庭正常支出,所剩不会超过千元,而买车后每月养车支出也在千元左右,且买车支出将侵占买房基金15万元,将打乱家庭理财计划,所以建议客户可在有了稳定的收入来源并有了一定的自有积累后,再做购车打算。2、父母有社保,但社保只可能报销基本的医疗费用,如果有重大疾病,很大一部分医疗费还是要自己负担,所以建议从15万中拿出2万元,为父母购买商业医疗保险作为补充,增强家庭应对意外支出的能力。

  3、父母已有养老金,以他们目前的收入来看,养老金数额不会太高,估计只能维持基本的生活支出,为他们建立养老基金,可选用“基金定时定投”方式投资,如每月投资额500元,投资期20年,以年收益15%计算,20年后本金和收益合计为70.7万元。4、现有的5.5万元基金,属风险投资,在现金资产中占比27%,比例不大,除继续持有外,可利用近几年基金投资收益较高的机会,适当提高投资比例,增加收益,可再拿出3万元增加基金投资。出于平衡风险的考虑,剩余10万元可购买银行低风险理财产品,如“打新股”型理财产品,目前年收益在15%左右,则每年产生收益1.5万元,可作为每年的保费和家庭支出的来源。

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