中年夫妻有房产有投资无赡养负担如何理财

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

   关老师：你好。我的现况是：我们俩口子年龄都是36岁，爱人有稳定的工作，年收入五万元左右，我在一个单位工作，年收入八万元左右，但不是特别稳定，现购120坪住房一套，未借外债。另家中购有基金25万元，定期存款30万元，理财10万元，股票5万元，活期存16万元，家中三位老人都有保障，不需我们负担，每月开支1200元，孩子上小学6年级，需负担，请您指教，我该如何理财？

　　专家：

    您好，您的资料比较简单，家庭年收入约13万元，年支出1.5万元，结余比率88%,家庭净资产增值能力较强；有房无负债，金融资产约86万元，其中，存款(活期和定期)共46万元，占金融资产53%，资产流动性强，但长期来看，大量的存款将面临货币贬值和购买力下降风险，建议您根据家庭成员风险偏好和风险承受能力投资适合的理财产品，提高金融资产收益率，为夫妻养老和孩子教育规划做准备。另外，夫妻应加强风险管理，为事业和投资建立一道防火墙。关于理财方面，可参考如下建议： 1、 风险管理：夫妻除社保外，应完善意外伤害综合医疗保险和寿险，社保补充型健康险也是必须的，综合保障额度应达到年收入10倍，孩子可考虑学平险。 2、 现金管理：夫妻一方收入不稳定，家庭应急备用金要留足，还应预留应对较大额度开支的存款，根据情况确定额度，采取活期、短期存款和货币市场基金方式。 3、 投资方面：测试家庭成员的风险偏好和风险承受能力，根据投资期限、预期收益率、投资经验等方面建立适合自己的投资组合。在目前您的投资组合中，可参考将金融资产5~10%配置成实物黄金，它具有保值增值、避险(防范战争、金融危机等风险)功能，能改善您家庭资产结构，除应急备用金外的定期，到期后可选择风险较低的理财产品如债券基金、保本基金等，提高金融资产收益，可作为孩子的教育基金；您现有的基金组合应能反映您的风险属性并根据金融市场情况定期调整；每月结余30%可长期定投指数型基金(因一方收入不稳定，定投比例不宜过高)，积累夫妻养老金，剩余月结余可购买货币市场基金，定期赎回用于投资适合的理财产品、增加休闲开支和支付保险费用等。

　　网友：

    你好!根据资料,给你以下几点建议:1)金融投资方面:你的家庭流动资产86万,其中金融投资40万,在高通胀时期过高的存款将不利于你家庭财富的增长。建议你在总结基金投资经验根据自己投资风险能力投资期限投资预期等情况制定适合自己的基金投资组合。在保留家庭备用金(一般为家庭月支出的3-6倍即可)的情况下将资金根据组合按比例投资。2)长期资金积累方面:你们夫妻工作比较稳定,每月节余较高建议你将月结余的50%左右长期定投指数型基金为自己的养老金做积累。 3)保障方面: 家庭理财除投资外需要注意人身风险的规避,建议你完善家人在意外和重大疾病方面的保障。