新婚理财六字经：谋得远做得早

　　每逢节假日，在充斥着各类打折促销的商场内，我们总能看到人头攒动的年轻人身影，所以才有人说，年轻人是现在的主要消费力，并且，他们中的极大部分还采用了透支消费模式，所以被冠以“月光公主”和“月光王子”的头衔。

　　但是，并非所有的年轻人在面对诱惑的时候都会抵挡不住，相恋多年的曹小姐和男友就是颇有理财意识的两位。即将跨入婚姻殿堂的他们，虽然工作时间不算太长，但靠着平时的省吃俭用，倒也小有积蓄。结婚，意味着肩上的担子更加重了，孩子、房子、车子、父母，都是小两口目前正在考虑的问题。

　　为了帮助他们理清思路，打造更加和谐美满的婚后生活，本期《金理财》特邀来自深圳发展银行宁波分行的金融理财师陈晓芬，为这对幸福的人制定一份理财计划。

　　理财案例

　　曹小姐及男友月入共5000元，单位办有“四金”，每年年底可提取公积金12000元，现有共同积蓄5万元。每月开销如下：房贷1200元、餐费600元、应酬400元、置装费及其他费用1000元。现有一套60平方米的房子，还有8年按揭未还。双方父母均在农村，有养老保险但无重大疾病保险。

　　理财目标

　　1、婚后能给双方买份保险；2、两年内生个孩子；3、几年后置换房子；4、买一辆经济型车子。

　　财务分析

　　5万元的积蓄及年净储蓄额33600元显示，曹小姐家的现金流还不错。但从其家庭周期来看，该家庭属于筑巢期，所以其家庭储蓄额应有进一步的增加。目前支出结构比较简单，仅有房贷与生活支出，无保险支出和投资支出，其中其他生活支出比重明显较大。家庭的生活消费支出占到全年支出的19%，而其他生活支出达43%，房贷支出达38%。

　　理财建议

　　保险规划

　　两人均有单位为其购买的基本保险但无重大疾病保险，建议双方各自投保重大疾病保险，且由于两人收入相差不太多，所以任何一方出现意外均会对家庭的现金流产生巨大的不良后果，考虑子女教育及父母养老，依据遗嘱需求法，建议购买保额为50万元的意外伤害险。

　　换房规划

　　购房可优先考虑公积金贷款，不足部分可以采用一般商业贷款，这样既能减少利息支出，也能尽最大可能增加储蓄积累。假设5年后换120平米住房，房价在100万元左右，以出售现有住房所得款项扣除贷款余额后支付首付40万元，月供PMT(60，30，6.655)=3834.71元(注：PMT是指每月平均月供，60，30，6.655的意思分别是指贷款60万，贷30年，利率6.655%)，工资收入以4%增长率简单增长计算，月供仍大于月工资6103元的50%，仍需要准备20万元的首付费用，每月需要储蓄2938元左右。