理财师建议投资者：先守财再理财

　　于彤

　　中国平安理财规划师。1995年加盟中国平安，现任平安北京分公司精诚理财营业部经理，IARFC国际认证财务顾问师，LOMA国际寿险管理师，理财杂志《钱经》签约理财师，中央电视台《理财教室》节目特约讲师。

　　计划书财务管理先考虑财务安全

　　谈理财，不能只关注大势。

　　2007年对投资者最重要的教育是：在牛市中也会赔钱。根据有关数据，至少有超过6成的投资者在这波大行情中感觉赔钱；要么真的是赔了钱，要么把以前的利润赔了回去。理财不但和市场时机有关，和理财技术、包括金融产品的选择都有关系。因此，谈2008年的投资计划，我认为单纯预测趋势意义不大，投资人需要在了解金融产品风险属性的前提下，选择适合的金融工具，设定理财目标，追求安全稳健的财务增长。

　　谈理财，也不能只谈炒股。

　　现在很多人都把理财等同于炒股、赚钱，其实，股票是人人可以参与的游戏，但不是人人适合的游戏。很多金融理财产品虽然收益很高，但风险也是成正比的，而家庭理财的首要一点是财务安全，如果“财”都没有了还怎么“理”？因此，“风险”应该成为2008年个人理财字典中的第一个词汇，学习“守财”、做好财务保障是投资者的必修课。从这个角度来说，“保险”作为理财工具，在家庭理财中应扮演更多的角色。我自己的家庭购买了10份以上的保险，占家庭收入的10%以上，“10%~15%”这个比例，应该是每个家庭对风险保障的合理投入区间。

　　私房话家庭财务管理要有层次、多元化

　　家庭理财的过程，就是通过保险、证券、基金、信托等多元化的渠道，进行家庭的财务管理，把赚到的钱放在安全的金融工具里，变成未来可以用的钱。

　　随着大众的关注和参与，金融市场越来越和民生相关，金融衍生品日益丰富，消费者可参与的金融理财产品越来越多。深入了解各种理财产品的特点、收益和风险指数，根据个人的风险承受能力，制定自己的财务管理计划，分层次进行家庭财务管理，是家庭理财的关键。举例来说，家庭收入的一部分是可以用来“生钱”的，如用于股票等高风险投资；一部分则应用于安全、长期的储备资金，如教育、养老等等；还有一部分是必须作为风险保障的，包括社会保险、商业保险等。其实，现在的保险品种非常多，能满足家庭理财的各种需求，在风险保障的同时也具备很多金融产品的投资、储蓄等功能，如投连险、万能险等，相对传统保险更加灵活。因为保险受营销方式所限，要让人们为将来可能的“害”而先付钱，而“趋利避害”是人性的特点，因此很多人更愿意去买股票、基金，而对保险有一种抵触心理。2008年，随着股市波动的加剧，很多人可能会发现保险之于家庭理财的意义。未来，竞争带来服务品质的升级，保险产品更加多元化，保险的营销渠道也越来越宽泛，保险将会被更多家庭作为稳健、长期的理财方式。

　　一家言用可以忘记的钱投资

　　股市的波动，让人们醉心于波段操作，也有人为此获利丰厚。但对于普通家庭来说，稳健、长期的投资，才是最安全的。因此，“闲钱投资”的原则很重要，最好是一笔“可以忘记的钱”，这样，才能有一个健康、平和的投资心态。

　　当然，长期投资也建立在了解理财产品的基础上。对于股市来说，则要挑选真正的绩优股，找到一些可以持有十年的股票，并有足够的耐心去坚守，才能得到超常的利益与回报。