高保费快速返还非普通家庭首选

　　■ 理财课堂

　　刚过30岁的小王近日告诉记者，最近被朋友推荐一款分红保险。前几年，年交几万保费随后可以快速年年返还，说是预期收益可以翻番，提起来挺不错，不知是否合适。

　　其实，这款保险是近期一些保险公司热推的一类分红寿险，主要特点是交费期短但保费极高，返还极快但保障很低。有关专家认为，这类产品并不是如一些营销员吹嘘的适合所有人的“万能”品种，而是只适合特定的高收入人群，对于普通家庭来说并不合适。

　　【案例】

　　按照小王30岁来算，年交保费76921元保额10万，交费5年。从第六年开始每年领取10％保额（也就是1万）至终身，每年还会现金分红。

　　如果小王75岁时终止合同，除了此前每年累计领取的40万生存金，还可以一次性领取现金价值、累计红利和特别红利563378元（以中等红利估算）。

　　【分析】

　　交了38万多最后拿到96万多，看起来挺不错———不过花费了45年时间。但作为保障部分的身故赔偿金，赔付保费的120％并减去已经领取的生存金，与其他寿险产品几倍的身故赔偿显得有点太低。一位保险理财师指出，如果普通家庭因为购买了这款保险占据了过多保费，而导致其他基本保障不足就很不明智了。

　　那么这类保险到底适合什么样的人群呢？前提都是家庭较为富裕，考虑到未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金，一般计算年交7万保费大概家庭收入应在40万以上。也有一种特殊情况，比如要抚养丧失劳动能力的人，例如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素，很难买到其他保障型的险种。

　　保险理财师指出，保险的本质还是保障，如果想通过保险挣大钱并不是首选。

　　本报记者 殷洁

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