充分发掘家庭资产增值潜力 员工的理财规划

　　蓝娇一家在理财方面已经做得不错了。不过，从专业的理财角度看，她应更充分发掘家庭私人资本的潜力，使之发挥出最大的效益

　　撰文 张越

　　家庭现状

　　蓝娇，今年32岁，在私企工作，工作较稳定，近10年不担心失业问题。月收入4200元，年底奖金1~2万元(均为税后)。她的先生，今年33岁，属于SOHO(自由职业)族，从事广告设计工作，年税后收入10万元。

　　两人已于2005年一次性付款购买了1套价值60万元的2房1厅自住房。现有存款1万元人民币和2000美元。蓝娇和女儿分别于2002年购买平安“康乃馨”重大疾病保险，保额8万元，缴费20年，另外还购买了意外、住院安心等险种。蓝娇有社保和医保。

　　她的先生于2002年购买平安“常青树”重大疾病保险，保额8万元，缴费20年，另购买意外、住院安心等险种。他也有社保和医保。

　　双方父母身体健康，都有社保、医保。蓝娇的公公，58岁，教育局干部，暂退二线，月收入1800元，以后退休金可以拿工资的100%，有大病商业医保；婆婆，56岁，小教一级教师，已退休，月收入1150元。蓝娇的爸爸，58岁，房产局普通职工已办病退，月收入1280元；妈妈，54岁，粮食局下属企业普通职工，单位内退，月收入700元。

　　全家支出：(1)保险。先生，7000元/年，蓝娇3500元/年，女儿3300元/年。(2)给老公父母家3000元/年，自己父母家7000元/年。(3)女儿上幼儿园1200元/月，其他300元/月。(4)老公日常烟酒、外出应酬、交通费1500元/月，通讯费400元/月，其他300元/月。(5)自己交通费200元/月，餐费200元/月，服饰、化妆品500元/月。(6)家庭管理费、水电费、电话费等600元/月，伙食费1000元/月。

　　理财目标：蓝娇想有个更合理的规划，让自己和家人生活得更好。

　　理财规划

　　鉴于蓝娇对风险投资不甚了解，其投资宜购买固定收益+浮动型理财产品。

　　目前，固定收益+浮动收益型理财产品于年轻家庭而言，更有优势。因为：第一，固定收益+浮动收益型理财产品，属于保本型产品。从目前各家商业银行推出的这类产品看，或保证100%返本，或保证年收益率在1%左右，对于投资者而言，就筑起了一道亏老本的“防火墙”，锁定了投入资本的安全底线。当然，这类投资也有风险。从目前看，它的风险主要是：其收益率为0，或低于同期同档银行存款和国债的收益率，或没有跑赢通货膨胀率。

　　第二，固定收益+浮动收益型理财产品，它的资金运作，大都与国际外汇市场或黄金市场直接挂钩。它的收益高低取决于国际外汇市场或黄金市场的波动。

　　第三，固定收益+浮动收益型理财产品，其投资币种大多为美元。但这种产品，其本金返还为人民币，其收益部分，既可以以人民币进行结算，也可以以美元结算。

　　财务分析

　　根据蓝娇提供的家庭现状来看，在理财方面，蓝娇确实做得不错。

　　首先，蓝娇一家在家庭日常生活消费这一块，还是很舍得花钱的。一家三口，每年安排7.5万元在日常生活消费上，这符合“抓住今天的快乐”的理财目标。

　　其次，从避险的角度看，蓝娇在重疾、意外、住院医疗等方面也做得挺周全的。不过，养老这一块要在赚钱能力较强时加大投入。但在目前低利率期，不宜购买此产品，待利率逐步回升后再购买，但最好在36岁以前切入。随着她的双方父母年龄的增长，在紧急备用金方面要逐步增加，以应对医疗风险。此外，当利率水平正常或较高时，应为女儿准备大学教育经费，起步应于女儿6周岁以前。

　　再次，从理财的专业角度看，作为年轻、收入稳定的家庭，应持进攻型策略。在理财上应趁着家庭成员赚钱能力强、赚钱的再生能力强、抗风险的能力强、身体健康、牵挂较少的人生最佳时机，在做好基本的避险准备和保持家庭足够生活费用的前提下，充分发掘家庭私人资本的潜力，使之发挥出最大的效益。