工薪阶层如何花好年终奖 专家为您定做理财方案

　　春节即将到来，辛苦了一年的工薪阶层终于可以得到一笔年终奖。如何用好手中的这笔钱？昨日，记者挑选了两个工薪家庭，请招行深圳分行财富管理中心为其量身定做理财方案。

　　案例1：四口之家

　　王小姐：我家先生税后年薪加上年终奖30万元左右，本人目前全职主妇。2004年在关外买了一套120平米的房子，月供4800元，需供到2009年10月，目前还余10万左右未还；2007年初在万科城买了一套40平米小公寓，贷款25万余元，月供1800元。我们一次性买了部车。目前，除房贷外，月家庭开销4000元至5000元。

　　投资：1、本人有太平洋保险公司步步高养老保险附加一份重疾险，保额1万；平安保险平安智富A险，保额20万，附加重疾保额20万。先生有平安保险康瑞重疾险，保额6万。目前上初一的女儿有少儿平安及平安康瑞重疾险，保额5万，附加残疾险，保额5万元。刚出生的小儿子未买保险。

　　2、无存款，投资上海万丰公司内部基金6万元。年平均收益50%左右。

　　问题：

　　1、近20万元年终奖，提前还贷还是继续投资？

　　2、有在宝安中学附近买房的打算，怎样处理目前房产？

　　3、家人保险配置是否合理？

　　专家建议：

　　1、王小姐目前家庭月总支出11600元左右，无任何存款，建议在先生20万元年终奖中拿出35000元（相当于3个月家庭支出）作为家庭生活备用金，可投资于货币市场基金。先生税后年薪平均每月一万多元，已超支，建议将120平米房子剩余10万元贷款提前还完，这样家庭总支出可减少到7000元左右。最后余下的65000元年终奖可购买短期银行理财产品，以便日后作为购买宝安房产之用。

　　2、王小姐打算买房已是二次置业，首付和贷款利率都会相应提高，建议将万科城公寓出售所得资金用于支付首期款，这样不会增加每月支出负担。

　　3、王小姐养老保障不足，需提高养老保险保额。先生需增加意外及重疾保额。可考虑为女儿和小儿子再购买一份医疗保险，主要用于支付一般疾病的门诊及住院费用。

　　案例2：单身一族

　　刘先生：本人28岁，月收入8000元，今年可得1.5万元年终奖。目前在福田有套40万已付清款的房子。单位办理了社会保险，但没有买其他商业保险。有存款2万元，全部买了基金，包括嘉实沪深300、博时主题。目前没有其他存款。每月生活开支4000元。

　　问题：

　　1、年终奖如何理财？

　　2、希望30岁结婚，在福田换套90平米房子，该如何投资？

　　专家建议：

　　刘先生目前每月4000元的生活开支明显偏高，按照深圳工薪阶层平均生活状况，我认为刘先生每月可节省不必要开支约500至1000元，可用于父母赡养费或者自身投资理财。

　　1、年终奖理财方面：

　　建议抽出约全年收入的10%左右资金购买意外险和重大疾病保险，意外险保额约其年收入的十倍即100万元左右。建议预留约一个月生活开支于现金、活期存款或具有相当流动性的类似银行理财产品。将剩余资金投资于其他品种基金，建议开通银行智能定投功能。适当考虑所购买产品的风险程度。

　　2、换房投资建议：

　　刘先生目前房产和基金投资资产合计42万；根据目前形势判断，未来房价年涨幅在5%-15%之间，取其中间值估计两年后刘先生总资产约53万多。刘先生通过缩减月度不合理支出进而达到月储蓄4500到5000元的状态，并实行基金定投24个月，即按照两年股市均速增长最终翻倍的情况计算，其新储蓄的投资最终结果约17万元。也就是说，两年后刘先生的总资产约70万元。按照刘先生收入水平，按照最长30年贷款期限，月供金额不能超过月收入的一半，所以刘先生能负担的贷款金额约65万元，那么结婚可以购买的房价必须在135万以下。并且需要将其现有房产在届时出手以备首付款。

　　不过，刘先生结婚后，其爱人收入情况将会被列入银行考察可负担贷款额的因素，若那时刘先生与其爱人共同准备首付、共同负担贷款，将目前房产出租也不失为一种较好的考虑。

　　本报记者 杜雅文

　　专家建议由招行深圳分行财富管理中心高级理财经理彭家跃提供