家有三套住房有房贷有存款如何理财

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

    有自住房，儿子上大一。有三套商品房，价值约200万，都在出租，每月租金7200元。房贷每月3700元，还欠9年。银行存款：一万美金和30万人民币。银行理财：15万。基金：15万。月收入稳定：3000元。

　　专家：

    您好，分析过您的家庭财务情况，您的理财中有以下几点问题：1、商品房价值200万，您租金收益86400，年收益4.32%，一般房租收益率应该在6%左右比较合理。2、美金在现阶段人民币升值的情况下不适合持有。3、银行存款过多，您一定清楚，银行存款没有任何的投资功能，存款的功能就是应急资金，即使现在的银行存款利息一再调高，那也高不过通货膨胀率，银行的存款每年都是负增长，在现在的经济环境下，您的存款越多，资产贬值就越快。4、您只说明银行理财产品和基金各15万，又有产品种类的不同，收益和风险相差很大，所以不能一概而论。根据对您情况的分析，给出您几点理财建议：1、调整存款额度，留出相当于月支出三到六倍的活期存款即可，其余的存款都可以按一定的风险比例进行投资，其实。以您每月房租的收入状况，存款可以更少一点。2、逐步出售一套到两套收益相对较低的房产，换现投资，这么建议主要有两方面的原因：一是出租收益率较低的房产，投资价值不高，不如换现投资利润空间大，另一方面，中国的遗产税势在必行，而固定资产无法归笔遗产税，也就是说，如果以后您想把房产作为遗产留给儿子，您的儿子至少要付出相当于房屋价值三分之一的遗产税，而现金资产可以通过保险和信托合理避税。3、调整投资风险配置，并把每年的结余按比例投资，激进型投资不要占到总投资额的60%以上，可以综合考虑基金、投资连结型保险、银行理财产品等，银行理财产品不要投入的过多，因为部分理财产品的收益率还超不过通货膨胀率。4、可以通过基金定投和商业养老保险开始为养老金作准备。5、逐步完善家庭保障计划，应该在社保的基础上购买意外险和补充医疗险，大概估算您的年龄，还应该购买重大疾病险，也可以通过高额寿险产品开始遗产规划。

　　网友

    你好!根据资料,你的家庭资产结构不是很合理(不动产比例高达74%),在高通胀时期建议你减少银行存款(保留家庭月支出的3-6倍即可),银行理财产品现在收益比较好的是打新股类,但08年该类理财产品的收益将存在很多的不确定性.建议你根据自己的投资风险承受能力投资预期投资期限等情况指制定适合自己的基金投资组合.另外美圆方面如果你没什么特殊用途在08年RMB升值预期比较高的情况下建议你尽快换成本币。