多元投资不忘买保险

　　撰文 井楠

　　陈小姐现年27岁，住在一中小城市郊区，准备年底结婚。她月收入2500元左右，有1万元活期存款；男友月收入7000元，有6万元存款。她们打算购买一套价值20万元的三居室，首付6万元，供10年，月供1500元。

　　目前，陈小姐仍跟母亲(月收入500元)一起租房住，每月开支约2000元。她为母亲购买了两全保险(分红型)、住院医疗保险和意外险，每年缴纳保费3000元左右。另外，在6年前，她还给母亲买了一份康宁终身保险，分20年缴费，每年缴1000元。

　　陈小姐另有每月400元的基金定投。男友月消费2000元左右。结婚后打算与母亲同住。

　　陈小姐希望专家能帮她设计一份合适的理财方案。

　　财务分析

　　1、这个即将组成的三口之家，其月收入为1万元，月资金沉淀达6000元；买房前家庭资产总额为7万元，属于城市郊区的中等收入工薪家庭。

　　2、该家庭的经济劣势比较明显。首先，家庭资产积累单薄，目前的理财空间不大；其次，母亲收入偏低，而且迟早将变为四口之家，未来经济负担不容忽视；第三，双方收入不均衡，家庭经济较多依赖男方，增大了理财风险。

　　目标分析

　　根据该家庭财务的优劣势，较适合该家庭现状的中线理财目标为：从稳健理财原则出发，多元投资，提高投资收益率，有效积累家庭资产，争取在3年内使家庭流动资产达到25万元以上。

　　理财建议

　　1、增加保险支出男友是家庭收入的支柱，除基本社保外，建议补充保额30万元的意外保险，每年约缴纳450元到500元保费。另外，购买保额10万元的重疾险，每年增加保险费用约3200元；3年后还可考虑购买定期寿险。同时，为女方购买基本社会保险与医疗保险，每年需2500元。这样一来，加上女方事先为母亲购买的保险，家庭保险总额达到了10200元，在家庭总收入中占到了8.5%的比例，符合稳健投资原则。

　　2、扩充投资渠道建议预留5000元到1万元购买货币基金以备家庭急用。同时，以半年为单位核算流动资金，以1：2：1的比例购买股票型基金、股票与国债。其中，购买股票的微观策略偏向稳健，以购买绩优、成长性好的优质蓝筹股为主，立足3个月到半年的中线投资。国债收益高于定期存款，可在家庭理财中起到降低风险的平衡作用。

　　3、考虑到家庭资产积累不高和当前的投资收益，如果两人推迟半年买房，就可以腾出6万元资金参与成长型股票基金投资该类基金的收益率一般高于稳健型股票基金，假设牛市行情下的年收益率约为20%以上，这样一来，半年后6万元资金可变成6.6万元，其中，6000元加上1万元的银行存款，可购买货币基金作为家庭急用资金。

　　预期收益

　　通过以上投资，家庭流动资产将在3年后达到近27万元，比原来的保守投资策略多收4.4万元，家庭总资产在60万元以上，且通过增加保险，使家庭理财稳定性增强。到时可视当时状况，决定是否继续投资。