谁在不知不觉侵蚀我们财富 聚财先堵三大小漏斗

　　面对“远大”的财务目标，你是否还在坚持“钱不是省出来的”吗？单列看来简直微不足道的小花销，是导致我们财务表上黑洞不断的“小漏斗”。可曾发现，典型的三大“漏斗”不知不觉中正在侵蚀着我们的财富。

　　文/本刊记者 尹娟

　　俗话说：“大巴掌赛不过小漏斗”。生活里并不缺乏这样的例子，有的人挣得不少，可是到了月底，一样要盼星星、盼月亮地期待下个月的工资早点入账。原因何在？

　　更多人习惯于从“大钱”上找源头。可是事实证明，在对待较大额的消费时，人们往往决策的时间比较长，决定也更为谨慎和理性。即便出现一时情绪发泄而冲动消费的情况，次数也不会过于频繁。因此由于大额消费所带来的财务困境反而更加容易解决。

　　而生活里看似不起眼的一些小额花销，把他们单列来看简直“微不足道”，可是这些小额花销林林总总地累积起来，对财富积累的侵蚀作用却是巨大的。更糟糕的是，这些“小漏斗”的存在不像大宗开销那样惹人注目，支出的时候没有感觉，回想的时候甚至连记忆的浪花都没有留下。但正是因为这些生活中的这些“小漏斗”，导致你的财务表上黑洞不断。

　　“小漏斗”之一：微不足道的零钞支出

　　我们的观点：貌不惊人的小花费，积累起来也是一笔可观的财富

　　OL张蔷是一位典型的“月光女神”，工作三年间，收入从4000元上升到了6000元。收入提高了，但“月光女神”的称号却摘不了帽，临近年终猛然查看自己的存折账户，工资卡上寥寥的1000多元让张蔷开始审视自己的生活方式。

　　“最让我郁闷的是，收入虽然提高了50%，但是我的生活方式并没有发生显著的变化。”付着差不多的房租，用着同一个牌子的化妆品，买着几乎同样价格的衣服，当然存折上也保持着差不多的余额。列出自己的主要开销之后，张蔷开始问自己：“那么我多挣的钱到哪里去了呢？”

　　张蔷急切寻找的答案就在生活中的小“漏斗”里。性格大大咧咧的她，花钱也是如此，尽管在张蔷看来她的大宗花销并没有增加，但是她忽略的是，“小钱”的支出却随着收入的增长大大增加了。

　　“我通常都是步行10分钟到地铁站，坐地铁上下班。不过有时候起晚了或是懒得走路，就叫一辆出租车去地铁站。起步价的费用好像也算不了什么吧？”

　　“喝咖啡是从大学时养成的习惯。以前喝速溶咖啡，现在觉得不如咖啡店的香醇。可是省下一天20元的咖啡又能做些什么？”

　　“写字楼下西点铺的蛋挞是我的最爱，有空时我就会溜达下去，买一份蛋挞做午后点心。”

　　“一个人住，懒得自己做饭。小饭店是我最常解决晚饭的地方。”

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　　理财点评：

　　从张蔷自己所描述的生活习惯里，不难寻找到答案。其实单个来看，每项“零钞支出”好像都那样微不足道，一杯20元的咖啡，起步价的打车费、几块钱的点心……与我们“远大”的财务目标相比，根本就不可能发挥出作用。事实上，人们也总爱把“钱不是省出来的”挂在嘴上。在关注大开销的时候，身边几元、十几元的小额支出往往就被轻松地忽略掉。

　　可是如果我们把这些单项极小的开支累计在一起，得到的结果恐怕就是两样了。像张蔷这样，收入虽然增长了2000元，但就在这种貌不惊人的小花销下渐渐地被“侵蚀”掉了。如果把这些可有可无的花销压缩掉一半，一年下来，不仅“月光女神”可以彻底摘帽，通过投资工具的使用，堵住“小漏斗”获得的收益还会更多。

　　“小漏斗“之二：随意丢弃的折扣券

　　我们的观点：把蝇头小利当成无风险获利

　　年末时分正是打折旺季，商场所推出的年终特卖往往会让你趋之若鹜。可是面对商家送上门来的折扣券，你的态度又是怎样的？

　　在身边的人群中做了一个小范围的调查，大部分人会选择留下折扣券，但并没有把它们保存在合适的地方。往往“需要用的时候才想起来，但却不知道放在了什么地方”。有的人索性随意丢弃，在他们看来，这样的“蝇头小利”何足挂齿，“又不缺那么几块钱！”

　　理财点评：

　　折扣券给我们省下的费用金额并不高，可是换个角度来看问题，通过折扣券的使用，至少可以为我们的消费省掉了至少10%的支出。如果换在投资市场上，有这样一个无风险的获利机会，保证你稳赚10%的收益，相信绝大部分的投资者们都会欣然向往。可是在日常消费中，同样是10%的获利(节省)，我们又为什么觉得不足挂齿，甘愿随意放弃呢？

　　不只是折扣券，现在许多的信用卡促销活动中，也推出了与联盟商户进行的多种优惠活动，比如在一些特定的餐饮商户使用某张信用卡进行刷卡支付，就可以获得8～9折的让利。仅仅贪图折扣而扩大消费，这样的态度并不可取。但是如果是同样消费的话，选取一张可以让利的信用卡来进行支付，又何乐而不为呢？

　　也许有的人会为贪图这样的“蝇头小利”而觉得不耻，为保持所谓的风度而不愿意省下小钱。其实，谨慎面对自己不需要花的钱，这才是一个聪明人的生活方式。

　　小漏斗之三：拒之千里的网上交易

　　我们的观点：善用工具获得的收益超出想象

　　随着网络的普及，在互联网这个平台上可以实现的功能越来越多。与传统的渠道方式相比，网络平台不仅节约了时间和精力，最重要的是，在这里各种金融产品的费率都可以享受到很大程度的优惠。

　　可是，仍有许多人心存疑虑，对于网上交易就是“不买账”。原因何在？他们主要的担忧就在于网上交易的安全，“网络上病毒多、黑客多，说不定哪天就把我的账户给黑掉了。要提高网络安全性，还要花几十元钱去买USB Key，手续费省下的钱恐怕都不够USB Key的花销。那我还不如自己去网点、打电话办理不就万事OK了？”白先生就是一位典型的网络交易的反对者。

　　理财点评：

　　网上交易的安全是使用者最为担心的问题，但是在通常的情况下，通过防火墙软件、以及类似于USB Key等安全手段的应用，可以保证网上交易的安全性。像白先生把安全措施的投入成本看得过高，但实际上放弃网上交易的损失要远远大于一个USB Key的成本。

　　拿日常生活中最常见的汇款业务来说，以建行的“速汇通”业务为例，通过柜面按汇款金额1%计算，最低1元最高50元；电话银行汇款金额1%的八折，最低1元最高40元；而网上银行按汇款金额1%的六折，最低1元最高30元。如果一笔汇款金额高于5000元，就可以省下20元的费用。相对于USB Key的一次性投入来说，几次汇款就可以把几十元的成本收回来。

　　不止于此，开放式基金是最受欢迎的投资产品。可是申购同一只基金，在柜台渠道的费率为1.5%左右，但是在网络上申购就可以获得4～6折的手续费折扣，算下来的手续费率约为0.6%～0.9%左右。拿1万元的投资额来计算，通过网上交易平台的操作，省下的手续费就高达60元～90元。更关键的是，节省的手续费可以通过投资为我们创造出更多的财富，如此看来，仅仅因为几十元的投入就把这些唾手可得的优惠拒之门外，岂不是太可惜了？