转型期家庭一年后再考虑换房

　　宝宝的诞生固然给家庭增加了欢乐，但不菲的育婴支出，也使许多手头原本宽裕的小夫妻手忙脚乱。转型期家庭如何调整自己的理财计划，使家里的财富有条不紊地持续增长？

　　撰文 张培坚

　　未来的三口之家

　　1978年出生的赵先生是一名景观设计师，月工资1700元。赵先生的奖金是年底一次性发放，约6万元左右。赵先生的妻子是宁波一家外贸公司的文员，月收入3000元。小夫妻去年结婚，小宝宝将于2008年2月出生。

　　夫妻两年终奖合起来有8万元左右，年投资收益5000元左右，家庭每月日常花销约4500元，年家庭保险费用4000元，其他费用3000元。

　　两人有一套住房，市场价70万元，买入时没有向银行贷款，在亲戚朋友间还有6.5万元的欠款，只需要未来的3年内还清，无需支付利息。

　　赵先生夫妇目前有活期存款2万元，基金市值3万元左右(本金投入2万元)。

　　赵先生的妻子有一份10万元的重疾险。

　　理财目标

　　1、夫妻两人对于基金的投资收益非常满意，想再购买一部分基金。

　　2、如果有适合长线投资的股票，夫妻俩也愿意尝试。

　　3、希望换一套大一点的住房，总价在100万元左右，但不知何时换购比较合适。

　　理财建议

　　A、“蓄水池”方式储备资金从家庭每月收支可以知道，赵先生家每月的现金流入与流出大致相抵。但从长远来看，却有很大的隐忧，远的不说，孩子降生后，养育费用将大幅增加。

　　考虑到赵先生家庭收支的特殊性，这部分即将增加的养育费用等可以通过“蓄水池”的方式进行储备，即每年年终奖金发放后，提取3万元左右一次性购买货币市场基金，每月赎回2500元左右支付上述新增的费用，选择货币市场基金是考虑到安全因素。

　　至于孩子的教育储备，由于赵先生家庭收支在时间上的不对称性，需要放弃以前我们一直建议的每月基金定投的方式，可以在每年年终奖金发放之后，选择一个时机，确定一个金额购买基金，可以选择偏债型的基金。每年小孩子的压岁钱、红包等，也可以通过购买偏债型基金来帮助孩子储蓄理财。

　　B、基金投资比例60%比较合理

　　对于基金的投资比例，赵先生目前60%的投资还比较合理，年终奖发放后也可以按这个比例追加投资，但需要先扣除孩子养育储备以及还贷储备。由于近期股市动荡，建议可以隔一周或半个月分阶段购买，类似于基金定投。

　　C、长线股票投资可考虑银行、地产

　　赵先生夫妇在适当时候，可以选择一些资源型、垄断型或者具有成长性的行业进行股票投资，这些行业的上市公司利润长期稳定且有保障，值得长期投资。

　　但是，如果赵先生对股市没有太多时间关注的话，也可以将大部分钱都投放到基金，这样比较省心。因为基金的长线收益可以作为孩子将来的教育基金，不能轻易挪用。

　　D、目前换房会让家庭资金非常紧张

　　赵先生近期有换房的需求，现有住房价值70万元，他俩想换一套大一点的房子，总价在100万元左右。对于赵先生家什么时候换房比较合适，则一定要充分考虑好孩子的抚养资金。这个小家庭目前在转型期内，现在换房的话，资金会非常紧张，可暂缓1年后再换房。

　　若赵先生家目前就换房，换房后赵先生的年家庭节余会急剧减少，家庭财务收支急剧变化，同时考虑到赵夫人即将临产，日后对大人以及小孩的照顾也非常重要，一段时间内资金会非常紧张。另外，换房后可能马上要进行装修，而装修时还要考虑到环保等因素而致使成本不低。因此，这段转型期内可暂不考虑换房，建议缓1年后再考虑换房。

　　财务分析

　　赵先生目前的家庭生命周期正处于从筑巢向满巢转型的过渡时期。伴随着孩子的降生，在为年轻父母带来莫大幸福的同时，也意味着家庭成长期(即满巢期)的开始。这阶段伴随着孩子的成长，对理财提出了更高的要求。

　　从家庭资产和负债来分析，赵先生刚刚成家不久，家庭资产还是比较殷实的，但房产占了绝大部分，家庭资产中货币资产占比较少，目前仍处于财富积累期，资产流动性不强。