合理配置 稳健理财

　　用户名：sun2008534 发表时间2008-01-07 10:47:55

　　消费支出规划：

　　建议王卿缩减每月的化妆品及衣物包类的购买数量，逐步减少到每月该类支出为1000元为佳。对于夫妇俩共同外出，应该同乘一个车，这样，既可以减少耗费支出，以每周驾车旅游一次，100公里范围计算，合计油费、过路费、停车费可以减少费用约100元/次，每年节省5000元以上，同时可以起到减少道路交通压力、减少废气排放响应环保号召，更可以交流驾驶心得，增进夫妻间感情。若夫妻俩上班方向一致，更可以将此延伸到日常的上下班中，若方向不一致，建议以同事间凑拼用车的方式，降低车辆耗费的承担，又可增进同事间友情。由此，将消费支出占工资收入比例降低到30-40%，同时不影响日常的生活质量。

　　保障规划：

　　韩先生及王小姐的人均寿险保障需要在150万左右，基于韩先生夫妇有公费医疗，包含医疗保障、养老保障等系统，可以提供10-20万人寿保障。但由于城市生活的紧张、环境等要素，导致疾病的发生率升高，所以重大疾病保障的配备不可或缺，还有就是意外伤害方面。为此在商业保险保障方面，夫妻双方应该每人购买40万的人寿保障、30万重大疾病保障保险组合(分红型、20年缴费)，同时附加住院收入保障保险(消费型)；同时考虑双方喜好旅游，为夫妻双方各添置80万的意外保障及5万的意外医疗保障，每年的保障支出各增加0.2万元。由此，老韩人寿、重疾、意外保障支出约为2.5万元/年，王卿支出为：2.1万。每人的保障额可以达到120万保障，基本满足保障需求。

　　投资规划：

　　投资商铺，以购买16平方的计算，费用80万，首期支付50%，即40万，10年供40万，利率8.62(商铺1.1倍商业贷款)，月供4985元，由此，计算得出，若商铺的出租金额但311元/平方/月，则可以收回月供费用，应先参考附近铺租价格。若将花木路房屋出租，回报率太低。建议，当自住用房附近商铺租金在200-300元左右，则将花木路房屋出售，结合银行存款，合约130万，然后购买26平方铺位，出租，则月收入租金在5000-8000之间。回报率在4.8%以上。就算以后王小姐父母到上海养老，建议以租赁房产的方式实施，这样还可以保证收益不为负数。议持有的股票乘市场调整期调整为封闭式基金。建议将手头上14万股票，将一些业绩不太好的股票先行转换。