组合定投资产稳余千万

　　用户名：lilu2287 发表时间2008-01-06 03:54:30

　　消费支出规划：

　　资产负债分析：资产：450万，(花木路公寓按照最近3个月交易价格暂时设定为1.5万/平米)，负债：0；

　　现金流量分析：年支出：20万左右，年收入：25万左右；

　　根据老韩夫妻的财务状况我建议

　　1.在不改变老韩夫妇生活质量的前提下建议出售大众polo，一方面可以每年减少开支1.5万左右，另一方面在自驾游时两人轮流驾驶一车可以提高安全性。

　　2.建议王卿减少消费数量，集中关注1-2个顶级品牌，通过参加这些品牌的定制沙龙，在不改变消费金额前提下提高消费质量。

　　老韩夫妇的丁克生活决定了他们在退休后消费支出的可持续性是整套理财方案的关键，按照调整后老韩现有的财务状况，如果要在50岁时退休时候实现财务自由投资回报要求是超出通涨4-5%。

　　保障规划：

　　按照生命周期理论，老韩夫妇属于家庭维持期，保险组合应该以养老保险，医疗保险和意外保险为主，同时对家庭主要财产汽车住房给予相应的财产保险。

　　根据高额损失原则，结合老韩夫妻自身的状况(夫妻两人都是医务工作者，保健能力较强，但喜欢自驾游，意外风险较大)，建议：

　　1.夫妻两人：人生意外伤害综合保险，医疗重疾保险

　　2.父母：健康保险

　　3.财产：车险，家庭财产两全保险，出租屋综合保险

　　同时为了应付日常开支和意外事件保留6万左右的流动资金(1万现金和活期存款，5万货币基金，并分别持有信用卡2-3张，总透资额度6-8万)

　　投资规划：

　　出售花木路公寓105万，并每年支取老韩的公积金还商贷，王卿女士公积金贷款可以组合贷款55万，购买商铺32平米。每月出租可以获取超过8000的租金作为基金定投资金。

　　指数化投资和基金定投：初始投入30万，同时每月定投银华道琼斯88精选10000元，该基金定位为增强型指数基金，通过指数化投资减少因为基金经理人判断失误等原因造成的非系统性风险，考虑到人民币升值和中国经济现有发展状况，保守预期在未来8年内平均收益率为15%，结合该基金最近2年的波动情况(标准差为30.14%)，通过定投方式可以每年降低至少5-10个点的持仓成本。总回报447万(其中定投回报353万)。

　　一旦股市过度上涨，建议可以将每年超出预期部分收益转债券性基金和黄金。