降低风险保驾幸福生活

　　用户名：levison7679 发表时间2007-12-31 18:25:40

　　消费支出规划：

　　老韩夫妇的生活经不起风浪，年结余的现金不足，只占稳定收入的7%-29%,财富积累能力太差：在好的年景：夫妻现金净流入(=稳定均匀收入+不确定讲学收入+不确定奖金收入-住房公积金)-(年最低日常开销支出+年确最低车辆维护费+年可调节父母孝敬费支出+年可调节妇女购物消费指出+年可调节旅游支出)=(8000*12+7000*12+16000+50000-1200*12-1300*12)-(4000*12+50000+1500*12+2500*12+30000)=52000；在坏的年景：夫妻现金净流入=(8000*12+7000*12+6000+20000-1200*12-1300*12)-(4000*12+50000+1500*12+2500*12+30000)=12000；

　　考虑到没有其他稳定收入来源，应该压缩其可调节支出项目如：购物、旅游等；

　　保障规划：

　　通过材料我们发现，夫妻俩在具备劳动能力时，如果适当压缩不必要的消费，不但可以维持生活质量而且可以有大笔的积累财富。但关键的是夫妻俩对于丧失劳动后的收入来源，好像只是通过积累(23万元的银行存款、14万的股票和每年的结余)来化解，没有充分利用保险的作用，一旦出事，会严重降低生活质量；

　　我个人建议，夫妻的保障规划为：

　　1、消除掉意外和重大疾病风险，终生购买意外伤害保险和大病医疗保险；

　　2、消除退休或丧偶风险，尽管夫妻收入相近，但两人退休后的保障不同，医院职工退休后领社保，而大学副教授则领退休工资，显然教授的退休盈余要多很多，为了照顾老头早亡对老婆生活的影响，应为老婆购买年金保险；

　　投资规划：

　　投资规划主要是就老韩夫妇的资产增值的建议；

　　1、透过上述的例子，我们发现，老韩夫妇尽管学历不低，但对投资很不在行，股票从18万缩水到14万元，故建议老韩夫妇不要投资地产和股票，改为购买大基金公司运作的基金和银行的理财产品如，交行、中信等理财产品，博时华夏等的基金，具体根据个人对风险和收益的偏好进行选择；如果买房要进行公积金贷款；

　　2、考虑到闲置的一处住房短期无人居住，可考虑将其出租；所得款项可用于购买保险和用于维持压缩开支而减小的消费；

　　3、通过材料我们发现，老韩夫妇的银行存款较多，材料没有给出存放形式，但我个人建议应根据个人规划，在短、中期，存款和国库券之间进行有效分配，可提高收益水平。