女儿留学换购大房 单身妈妈如何理财

　　主角

　　与丈夫离婚 抚养女儿

　　陈女士今年35岁，是一位单身妈妈，在某企业做主管销售的副总。月薪10000元，年终分红3万至5万不等，有社保和医保，除此之外没有购买任何商业保险。与前夫离婚后一套90平米两房两厅的住房归陈女士所有，目前市值100万左右，另外还有50万元人民币、20万港币和10万美元，全部是活期存款，没有作任何投资。陈女士自己有一辆小车，每月公司有2000元油费补助，基本可以贴补养车费用。

　　陈女士目前与父母同住，父母没有收入，家庭平均月支出约5000元。女儿今年5岁，前夫每月支付给孩子抚养费500元。

　　目标

　　送女儿留学读书 换购大房

　　陈女士有两个心愿，一是想等女儿上高中后送女儿去美国读书，预计要准备20万美元或等值人民币；二是女儿渐渐大了，现在的住房不够住，想在三年内买一套大一点的四房一厅的房子。陈女士想了解，以现有的资产情况，如何进行合理的理财规划才能实现自己的心愿？

　　支招

　　低风险投资储备资金

　　陈女士作为单身妈妈，上有老下有小，全靠自己一人承担，因此理财投资应以谨慎稳健为主，不宜作过高风险投资。

　　招数一：建立完整的家庭保障体系

　　陈女士除了单位购买的社保和医保外，没有购买任何商业保险，一旦陈女士发生意外或健康风险，父母和女儿的生活以及女儿的教育费用就会成问题，所以陈女士应该补充购买一些商业保险。险种配置建议先购买意外险、重大疾病险以及20年期的定期寿险，寿险保额应以能覆盖家人基本生活及女儿教育费用需求为标准。这部分保费支出以不超过陈女士年收入10%为宜。

　　招数二：买保本产品储备留学教育金

　　陈女士现有50万人民币、20万港币和10万美元的存款，按目前人民币升值趋势，总值基本接近20万美元，刚好够女儿的出国留学费用。但是，这部分存款不论是外币还是人民币，都存在贬值的风险。所以，陈女士必须要把这部分现金资产进行合理投资，以达到保值的目的。

　　因未来留学需要美元，不建议将现有的港币和美元存款兑成人民币，可投资一些保本型的外币理财产品，或直接通过外汇买卖转成英镑等高息坚挺货币持有。

　　现有的人民币存款，可投资一些保本型的理财产品，如分红型教育金保险、万能险、国债、债券型基金等进行保值。等到女儿准备出国留学时再兑换成美元。

　　招数三：卖掉现有住房，换购大房

　　由于政府对第二套房调控措施越来越严厉，而房价虽然近期有微调，在近几年内不会有明显下降，如果想换房的话，还是早购为妙。趁着目前还能在高位卖掉手中的房产，建议先租一套房作为过渡，把现有住房卖掉，兑现100万。四房一厅的房子一般面积至少在140平米以上，按照目前的房价大约在150万～200万左右。如果首付50%，建议房价不超过150万，首付80万后剩余20万可用作装修费用。陈女士可以考虑购买番禺一带的二手房，购房支出不会太大，环境也不错。按揭期限以15年为宜。

　　招数四：投资基金规划养老

　　作为单身妈妈，陈女士在照顾家人的同时，必须要为自己未来的退休养老作充分的准备。虽然有社保，但社保的养老金是无法保证生活品质的，必须要通过其它的途径作一个补充。陈女士每月尚有部分结余资金，年终还有一笔不菲的年终分红。根据这两笔钱的不同特性，建议每月结余用于基金定投，以强制储蓄。而年终分红则按50%投资平衡型基金、30%投资封闭式基金、20%投资债券型基金进行配置，以分享牛市成长收益。

　　(鸣谢太平人寿注册财务策划师林丽萍提供案例 )