广州小夫妻有房有贷如何理财实现提前还贷

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

    专家你好, 我在广州,在理财上完全是新手, 我和老公月收入加起来有2.5万, 04年购买了一套房子40多万,商业贷款25万, 月供2600多,2014年到期。由于没有理财经验, 现在现金储蓄不多, 只有3万。基金产品大概4万左右。我们刚结婚两年,准备08年要个小孩子,并且购车, 希望能够在未来2到3年内有一套更大一点得房子(130方左右). 请问怎么样的理财方案才能达到我们的理财目标呢我们需要提前还贷吗谢谢!

　　专家[关红]：

    您好，夫妻月收入2。5万元，支出情况不详；实物资产包括一套房产(现值40多万)，金融资产7万元(3万元储蓄、4万元基金)；房贷25万元，月供约2600元，月供收入比10%，还贷压力不大；理财需要08年购车、2~3年再购130平房产。理财建议： 1、 风险管理：夫妻应在社保养老和医疗等保险基础上，首先完善意外伤害综合医疗保险、定期寿险等保障类保险，根据收入、职业、生活环境等等确定保障额度，今后，随着家庭责任增大，30岁后可考虑健康险、商业养老险等，家庭年交保险费用控制在年收入10%以内。 2、 现金管理：考虑到年内要孩子，应急备用金要留足，可继续保留3万元作为应急备用金，采取活期、短期存款和货币市场基金方式；若收入不稳定，适当提高应急备用金额度。 3、 投资方面：①增量金融资产：月结余30%可长期定投指数型基金，从年轻开始积累夫妻养老金，月结余70%购买货币市场基金，为购车等做准备。②存量金融资产：除应急备用金外，可选择适合的基金组合并定期调整，使家庭资产稳健增值。 4、 关于房产：假如夫妻收入稳定，家庭能承担的安全月供为7500元，您可采取提高月供、缩短还贷时间，节省贷款利息支出，您家近期准备要孩子且有购车需求，金融资产仅7万元，因此不必提前还贷；根据央行与银监会发布的关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知，您再购房(2~3年内)应符合第二套房贷政策(包括贷款成数、首负比例等)，因此，您应将购买第二套住房作为中长期理财目标，尽量在第一套房结清贷款后再考虑购房，若考虑以租养贷方式供第二套房，可根据目标房产，采取提高首付成数的方式，使得第一套房产的租金能基本对冲第二套房的月供。(因资料有限，以上建议供参考)(润家理财 关红)