提早规划积累养老金 30年后过丰裕富足晚年生活

　　撰文 杨泰平

　　刘小姐月收入3500元，结余2000元，家庭金融资产5万元，其中，股票市值2万元，3年前参加社保。她曾经断断续续地炒股，盈利总是起伏不定。虽然刘小姐目前收入比较稳定，但她对自己的未来仍然十分忧虑，于是，她想请专家预测一下，今天的青年白领未来的养老将是怎样的状况，并在目前需要进行什么样的投资准备。

　　专家指点刘小姐年轻肯干，收入稳定并预期上升，有一定的理财经验。提早从容规划并积累养老金，30年后她将有把握过上一个丰裕富足的晚年生活。目前除了积极进行投资理财外，还要做好结婚安家的支出准备，并安排好个人保障。

　　一、社保退休金只能满足部分需要。按现行政策，按月领取的社保退休金等于当月社会平均工资的20%加上个人账户累计储蓄额的1／120。假设刘小姐所在城市平均工资在2010年前和2010年后的年平均增长率分别为10%和5%，则刘小姐退休那年，该市平均月工资为8199元；假设其工资在2005年前后的增幅分别为25%和5%，则她退休时的月工资已达23252元；如果未来平均长期储蓄利率为4%，则其社保个人账户累计储蓄额将达779142元。

　　据此计算，刘小姐56岁那年的每月社保退休金收入为8215元。这笔收入约等于该年度本市平均工资，但只相当于刘小姐退休前月工资收入的35%，相当于其合理退休收入水平的44%。而一般认为，退休后的生活费如果达到退休前收入的70%至80%是比较合理的。显然，仅仅依靠相当于退休前收入35%的退休金是无法维持刘小姐的正常生活的。

　　要想维持一贯的生活水准，刘小姐还必须广开财路，去弥补另外约每月1万元的养老金缺口。假设这笔资金产生于一个年收益为4%(退休后的投资通常比较保守)的投资组合，则这一投资组合的本金应为300万元。由于刘小姐可以用本金来支付退休金，因此，实际需要的金额会更少。这笔财富是刘小姐在退休前应该自行积累下来的。

　　二、分享国民经济增长的成果。根据世界银行等国际组织预测，在未来二三十年里，我国GDP有望维持7%至8%的增长速度。随着理财服务的完善，通过合理规划、组合投资，像刘小姐这样的年轻白领，也很有把握通过分享国民经济增长来实现8%的投资收益率。

　　刘小姐目前可投资5万元，每年再用结余投入2.4万元，假设投资组合每年收益率为8%，则30年后当她退休时，这笔投资的本利可达到345万元，完全可以实现养老的目的。而目前实现这一收益目标的比较简单的方式，就是定期定额地购买股票基金或指数基金。

　　三、资产及未来收入结余的30%列为结婚安家专项基金。考虑到此笔资金的投资期限仅约3年，因此，不宜进行风险较高的投资，建议购买债券基金或货币市场基金。如南方宝元债券基金、华夏债券基金、博时等。

　　四、除社保外，还需要补充意外伤害保险和健康保险。其中，健康保险购买定额支付型的，这种产品在支付保险金时不需出具医疗费发票，因此与社会医疗保险并不冲突。

　　五、留足3个月左右的生活费作为备用金，以应对不时之需。