新浪财经

压缩支出延长贷款期限 重压家庭巧解资金链难题

http://www.sina.com.cn 2008年01月08日 01:43 新京报

  陈女士今年29岁,是一名教师,每月税后收入3000元左右,单位上有三险一金,但公积金很少。陈女士的丈夫今年31岁,在电脑公司工作,税后月收入约1.3万元,但工作压力非常大,而且没有任何保险和公积金。家庭月日常支出约6000元,此外还要寄2000元给双方老人。

  陈女士家现有一套自住的房产,价值约75万元,目前尚有贷款20万元没有还清。陈女士家还有一辆市值约5万元的车,但目前几乎没有什么积蓄,也没有进行任何投资,每月结余的钱几乎都用于还贷了。

  陈女士有一个4岁的孩子,目前在读公立幼儿园。陈女士夫妻双方老人都还健在,但都在农村,没有任何养老保险和医疗保障。眼看着过两年孩子就要上小学,教育费用将是一笔不小的支出,还要为老人准备一笔医药费用以防万一,陈女士和丈夫都感觉压力很大。请问这种情况该如何理财?

  - 家庭财务状况分析

    收入结构单一加大工作压力

  仔细观察陈女士的家庭财务状况,我们会发现有很明显的不足,就是缺乏用于投资的金融资产,只有工作收入是家庭资产增值的惟一手段,收入结构的相对单一,无形中将增大夫妇两人的工作压力。而且由于陈女士将整个资金链绷得太紧,导致整体资产的变现性和流动性很差,使陈女士拿不出钱应付紧急事件的发生。

  如果按照现在各家银行普遍的6.5%左右的最优房贷利率测算,陈女士每个月还款8000元,将在27个月后还清20万元住房贷款。如果按照现在的财务支出状况不变,27个月后每月将增加8000元的收入盈余,这将极大减轻陈女士一家的资金压力。但即便如此,陈女士家还没有解决孩子教育费用和老人的医疗费用问题,而且陈女士夫妇两人的养老资金也无从筹措。因此,做好理财规划,改变当前的财务现状已经迫在眉睫。

  - 理财建议

    近期理财方案 压缩日常支出+延长贷款期限

  针对目前陈女士所遇到的资金流动性困难,我们给出以下两个解决方案,可以选择一个执行,也可以共同执行。虽然共同执行在短期内会起到更好的效果,但也会降低陈女士的生活品质,由于还完贷款后家庭收入盈余会大幅增长,因此建议陈女士选择其一执行即可:

  压缩日常支出:将每个月的支出压缩到4500元,将剩余的1500元作为紧急备用金以备不时之需。当紧急备用金积攒到6000元后,其后的盈余可用于投资,例如投资于银行存款、货币基金等有一定收益保障的金融产品。

  照此积累,预计两年后除6000元紧急备用金外,仍然可积攒30000元资产,用于孩子的教育支出。

  延长贷款期限:建议陈女士家将目前的住房贷款期限延长为五年,在利率不变的条件下,每月还款额降低为3900元左右,作出调整后每月盈余4100元。

  陈女士可用这笔资金进行理财投资,获取每年超过6.5%的年化收益,弥补增加贷款期限所带来的利息损失,也为两年后孩子上学积累更多的教育资金。

  远期理财方案 分散投资解决三大远期目标

  度过了短期的财务危机之后,陈女士就应该考虑长远的理财目标了,中长期的理财目标有以下几个:①双方老人仍都健在,需要为老人准备一笔医药费;②虽然目前总体收入较高,但由于投入在养老保障上的钱较少,因此需要自己积累养老资金;③由于父母都在农村,陈女士在北京仅有一套住房,孩子大了还要面临购房的压力。

  在三个理财目标中,预留医疗资金可能在未来5年-10年后使用,养老目标的资金积累需要持续到30年后夫妇退休;买房资金可以再过15年-20年后使用。

  根据三个理财目标时间的先后顺序和资金的使用量,建议对三个理财目标按照2:3:3的比例进行配置。陈女士一家还完贷款后的收入盈余为每月8000元,大致可以保证三个理财目标的实现。

  医疗费用目标:由于双方父母均健在,因此这笔资金是未来理财目标中最不固定的开支,对资金的流动性要求也较高,建议分两部分进行投资。一部分投资于流动性较强的活期存款、货币基金等,以便随时取出应付日常保健;另一部分投资于收益和风险较高的股票型基金,争取获得超额收益,以应付突发性的大额医疗支出。

  养老目标:虽然距离退休还有将近三十年,但家庭在社会养老保险方面投入不足加重了养老目标实现的困难,而且为防止未来可能出现的收入下滑、通货膨胀等情况,提早进行养老目标的统筹安排还是很有必要的。

  首先,建议陈女士加强社会养老保险的投入力度,可定期为丈夫缴纳三险一金,也可以通过保险公司购买年金保险。其次,自己为养老进行理财投资,由于时间较长,这部分资产更看重持续、稳定的收益,可投资于长期国债、债券基金、银行理财产品等,获取长期、稳定的平均回报。

  购房目标:一般情况下,孩子大学毕业后将需要实现购第二套住房的理财目标,还有15年-20年的资金积累期,建议将这笔资金投资于综合年收益率在7.5%左右的理财产品组合中,可投资资产包括QDII产品,长期国债,配置型基金等。

  - 本期顾问

  刘晓捷,中国建设银行总行高端客户部业务副经理,金融理财师(CFP)

    新浪财经独家稿件声明:该作品(文字、图片、图表及音视频)特供新浪使用,未经授权,任何媒体和个人不得全部或部分转载。
【 新浪财经吧 】
 发表评论 _COUNT_条
Powered By Google
·《对话城市》直播中国 ·新浪特许频道免责公告 ·企业邮箱换新颜 ·邮箱大奖等你拿
不支持Flash