单身母亲有房有保险如何理财积累学费养老金

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

    关红老师，您好！我，35岁，有一九岁男孩，月收入4000左右，单位有医疗，住房公积金等七项保险，单位正式员工，55岁退休，我和儿子都有重疾保险，儿子有教育险，我和孩子每月共支出2000左右，现有住房一套，价值20万左右(目前房价2500左右)，存款18万，本地生活水平中等。 通过理财想实现的目标：五年后实现买房计划(120平米左右)，积累孩子学费和养老金，如果可能买一部10万左右的车。

　　专家[关红]：

    您好，根据您的资料，单亲家庭，理财需求是孩子教育规划、自身养老规划和购车理财建议： 1、 风险管理：单亲家庭应加强风险管理，现有的保障不全面，单身母亲还应完善意外伤害综合医疗和定期寿险以及商业养老险等，根据现有保险等情况确定保障额度，年交保险费用控制在年收入20%以内。 2、 现金管理：单身母亲是家庭经济支柱，家庭应急备用金要留足，至少够1年生活费用开支，比如可保留3万元额度，采取活期、短期存款和货币市场基金的方式。 3、 投资方面：①每月结余约2000元，根据孩子教育保险情况，若不足孩子大学教育金，可采取基金定投方式，来补充，根据教育目标采取稳健基金和指数基金组合作为定投标的；剩余的资金购买货币市场基金，定期赎回，支付保险费用或投资适合的理财产品；②存量金融资产投资：单身家庭，风险承受能力较差，可根据风险偏好配置适合的理财产品，除应急备用金外，15万元存款到期后，可以稳健型理财产品为主，如债券型基金(申购新股)、优质贷款信托类银行理财产品和保本基金等，适当配置指数型基金，提高组合的投资收益率；假设您投资组合的预期收益率为8%，投资5年，终值为22万元。 4、 关于房产：5年后，若以改善住房条件再购房，可售旧房和利用家庭存量金融资产购新房，可适当贷款，月供收入比控制在30%以内。 5、 关于购车：若考虑5年左右购房，考虑大宗支出集中，应暂缓购车。(供参考)(润家理财 关红)