中年夫妇有房有负担无保险如何理财实现购车

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

    关老师: 您好! 老公今年37岁9000元/月,我32岁4000元/月.家有住房1套价值30万元,定期存款7万元,基金1.5万元,活期存款2万元.老公与我购买重疾与意外险各保额10万元,小孩7岁购买重疾保额5万元.3人每年保费为8500元，缴费期为20年。另为孩子购买了每年缴5000元缴10年及每年交1万元缴3年分红型保险。本人有商业养老险5000元12年交费，所有保险均为2007年开始购买。因工作单位没有保险，自行购买社保一份，已购3年。(老公无社保)。家有二位老人60岁左右.无经济来源,与兄弟两人共同承担父母生活费，每月支付1000元生活费。 请问我们该如何搭配理财，计划在4年内购买20万元的汽车。

　　专家[关红]：

    您好，家庭年收入约15.6万元，年支出不详；家庭风险管理意识很强，年交保险费约19500元，但保障尚不全面，男方是家庭主要经济来源(无社保)，还应完善寿险保障；从家庭金融资产情况来看，存款占比偏高，应根据风险偏好和风险承受能力，合理规划投资，为购车做资金准备。理财建议： 1、 风险管理：男方是家庭主要经济来源，家庭责任大，除现有保险外，还应完善定期寿险(期限20年，保障额度50万元)和商业养老险，使家庭成员保障更加全面。 2、 现金管理：家庭应预留应急备用金和应对较大开支的存款等，根据收入是否稳定、赡养老人费用等等确定额度，采取活期(够3~6个月生活开支即可)、短期存款和货币市场基金方式。 3、 投资方面：①存量金融资产：除应急备用金外，存量金融资产应合理规划投资，对于稳健、风险偏好中性投资者，可参考采取债券型基金(申购新股)40%积极配置基金和封闭式基金60%比例投资。②增量金融资产：每月结余拿出20%资金长期定投指数型基金，积累夫妻养老金，剩余资金购买货币市场基金，定期赎回用于支付保险费开支和加入投资组合，为购车积累资金。(因家庭年支出等不详，以上建议仅供参考)(润家理财 关红)