个人理财计划 量身打造

　　每当岁末年初的时候，无论是白领还是金领，公务员还是公司职员，对于年终奖金的发放总会特别上心，而现在随着大家理财意识的提高，手里有了钱的人们不再仅仅惦记着买这买那，而是希望能够通过理财，成功实现增值，从而更好地实现自己在医疗、教育等方面的目标。

　　林先生，35岁，某跨国企业副总，年终奖在十万元以上

　　家庭情况：家庭年收入大约80万元，在城区有高档住房，车是单位配的，平时家庭开支也不多。孩子今年17岁，以后留学可能花点钱，除此之外，近阶段不会有大的支出。因为没有时间打理，大部分资金都存在银行，大约150万元。林先生经济很独立，非常关注医疗，虽然有社保但总觉得不够，因经常出国，希望如果在国外就医也能报销。

　　投资建议：理财规划师李喆建议：1.可以将年收入的50%也就是40万放在银行做储蓄(1/3做活期，2/3做定期)，以备不时之需；

　　2.可以将生活开支以外的收入和每年年终奖合理组合进行基金或信托的投资，这样既不占用自己的时间，又可用别人的智慧替自己赚钱，达到资金保值增值的目的；

　　3.可以将现有的150万元的银行存款进行一些不动产的投资(比如有升值潜力的房产)。

　　医疗建议：建议选择一些综合类型的保险计划。如选择丰盛人生综合保障计划——企业家方案中的附加丰盛医疗保险(第四档)，林先生享有的医疗保障包括：

　　假设林先生在国外度假期间因身体不适到当地医院看急诊，并随后住院治疗30天。出院后一个月内，林先生又进行了4次跟进治疗。此次生病，林先生共支付医疗费50万元。他可以进行如下报销：

　　张女士，37岁，政府部门公务员，年终奖5万元

　　家庭状况 ：张女士年收入大约15万元，有房有车，平时生活水准很高，但因为工作很忙，很少陪伴家人，所以张女士特别希望能在50岁时，在不影响生活品质的情况下“提前退休”，让自己多一点时间陪伴家人，享受生活。

　　理财建议:理财规划师李喆建议，可以采用基金定投的方式，通过按月、按年的不同方式达成提前退休的目标。例如：将年终奖五万元按年定投，假定以后每年的年收益平均为20%，那么到张女士50周岁时，账户大约将有290万元左右，这样张女士在50岁时每月取8000元，至少可以取30年。

　　王女士，30岁，公司职员，年终奖2万元

　　家庭境况：丈夫也是一名公司职员，有一个刚刚出生的孩子，家庭年收入约10万元左右，每月还房贷。

　　理财需求：王女士希望通过合理的规划来实现孩子将来出国深造的教育计划。

　　理财建议：理财规划师李喆建议，采用基金定投和教育金保险相结合的方式实现她的理财目标。

　　1.根据对于出国费用的估算，可以将年终奖金2万元以定投的方式进行投资。

　　2.通过教育保险附加豁免责任来实现。万一王女士在交存教育保险期间发生重疾，丧失劳动能力等风险，不能够再继续工作的时候，将由附加豁免的责任免除交费并继续代替她交付，账户继续积累，孩子的教育保障并不因为王女士的突然状况而受到影响。

　　本版撰文 新报记者

　　宋晓鹏 付献杰

　　摄影 /新报记者 胡俊鹏

　　专访理财规划师李喆

　　记者：目前家庭理财市场现状如何？

　　李喆： 现在越来越多的人都认识到了家庭理财的重要性，一般有余资的家庭也会拿出一部分钱来进行投资理财，比如购买基金、保险或者股票。但是现在很多家庭理财中比较容易出现的问题是理财比较自发和盲目，选择理财产品单一，忽视理财的风险管理。一些客户对于自己的眼光和判断能力过于自信，而忽视了作为个体的抗风险能力还是比较弱的，一定要有一定的理财规划。

　　记者：当前形式下，家庭理财有何必要性？

　　李喆：以家庭为单位的理财是非常重要的，家庭理财主要是为了能够实现资产的保值、增值，最终保证家庭成员可以达成自己向往的目标。很多家庭的目标是很模糊的，对于实现这些目标所需要的资金数量以及实现方式也很模糊，比如只是计划提前几年退休，计划送自己的孩子到国外去上大学，却并没有为此计划具体的理财目标和理财步骤。因此，总体而言，家庭理财对于实现家庭财富升值是非常重要的，选择合适的理财方式，降低理财风险，确保理财目标的实现也是非常必要的。

　　记者：对于家庭理财有什么样的建议？

　　李喆：家庭理财要特别注意分散投资的重要性。俗话说“不要把鸡蛋放在一个篮子里。”在家庭理财当中，如果投资一个、两个品种的理财产品，风险比较高，不能够保证取得很好的收益。应根据家庭资金情况的不同，选择不同风险性的理财产品。在理财的第一阶段，可以选择一定比例的资金进行活期和定期的储蓄。第二阶段，可以选择一些保险系数比较大的理财产品。第三个阶段，如果在前两个阶段的理财之后，仍然有结余资金，可以对不动产进行投资。第四个阶段，则可以进行一些风险性比较高的投资。

　　医疗花费 报销比例 报销金额

　　住院前急诊费用 1万元 80% 0.8万

　　住院费用 45万元 80% 36万

　　出院后门诊费用 4万元 80% 3.2万

　　总计 50万元 80% 40万