80后夫妻有房有贷无投资如何理财实现今年育子

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

    81年夫妻俩，结婚三年，08年准备要小孩。我俩年收入税后合计30万，现有一套四环内120平米房子，价值170万左右，银行贷款剩25万没有还清，没有买车也不打算买。家庭月花销3000左右，每年保险费2万左右。 对股票一无所知，基金买了半年，收益不大。风险偏好轻度进取，除去日常开销以及房贷、旅游外，年净存款约为18万左右，请问专家如何理财？谢谢！

　　专家[王昌威]：

    您好，首先，您每月的房贷不到月收入的20%，所以不用提前归还贷款，家庭留有不超过月收入30%的贷款，对家庭经济有益无害，即使房贷的利息调高，只要合理分配投资，长期下来，投资的收益肯定超过房贷的利息。亲戚的债务要看亲戚要求什么后归还，不用特别准备这笔钱，当亲戚要求时，用当年的结余就足够归还了，没必要浪费资金的投资收益。每年的保费额度也控制在合理的范围内，看得出有一定的家庭理财知识，因为不知道购买的适何种保险，所以没有办法作出分析，但有一点需要注意，最好检视家庭保障状况，了解自己保险的保障范围，很多来我们网站咨询的网友经常是购买了很多保险，但是购买的并不科学，年交保费很多，保险的配置却不合理，还有风险缺口，您可以把您购买的保险的详细清单在我博客上留言，我会帮您仔细的分析。您每年的结余为18万，但却很少用于投资，如果没有时间操作股票，可以选择基金、投资连结性保险、银行理财产品等做投资，但要注意投资的风险配置，您的家庭结构较年轻，可以适当的多配置些风险高的投资产品，但最好不要超过总投资额的60%，每月可以用固定节约的30%左右做基金定投，长期坚持，为未来的子女教育和自己的养老早作准备，准备越早，投入越少，收益越高，推荐定投ETF型基金。

　　网友[迟觉]：

    你好!根据资料,你的家庭年结余有18万,可以说相当可观为你的家庭理财打下良好的基金基础,但如果你不能合理理财将阻碍你家庭的财富增长.现在我给你以下几点建议:1)金融投资方面:你们上班比较忙基金投资其实是比较适合你们的,但需要你弄清自己的投资风险承受能力是否是进取型的(可以通过投资风险测试来评估).另外你原有基金投资半年收益不是很好,但不知道你具体的买卖时间和所投资基金如何不好评价.建议你在投资时设立合理的理财投资收益目标(理财不是发财求的是家庭财富稳定增长).你可以结合自己的投资风险承受能力投资预期投资期限等情况制定适合自己的基金投资组合,在保留家庭 备用金的前提下将存款按组合比例投资到基金中.2)家庭备用金:由于你在08年准备要孩子,如果妻子的工作单位福利不是很好(没有带薪产假)建议在原有3-6个月家庭支出备用金的前提下多准备两万元的备用金.具体的可以以活期和货币型基金形式持有.3)基金定投:你的家庭月结余比较高,建议你根据自己对孩子未来教育支出和养老需求的预期确定定投额度,由于你平时比较忙可以选择在银行办理自动扣款的指数型基金定投，但需要你坚持(15年以上).另外如果你们工作很稳定定投的额度可以是家庭月结余的50%左右.4)保障方面:由于妻子快要生孕建议再购买一个孕妇险,其他的由于商业保险具体类型和保额不详,我不能给你具体的建议。