四口之家外地上班如何理财实现购车上学梦

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

    家庭成员4人，有一老人(50多岁)，一孩子(明年下半年上小学)，我和爱人均已30多岁。固定资产：股票5万元，ETF基金1000元。老家房子一套价值10万元。另今已在老家按揭新购房一套(已付首付)，贷款23万元(待办理)。现租住公房，房租600元。(本地城市一般，但房价太离谱1～1.4万/平方米)。家庭月收入：本人7500元左右，老婆5000元左右，夫妻均有保险(非商业险)和1金，工作稳定。月支出：日常生活费2000元/月，健身和保健500～1000/月。老婆和孩子各有一份商业保险，老婆年交1700元，孩子保费2100元/年。老人无本地医保。理财目标：1、保证孩子教育、老人健康及家庭正常生活。2、3年内买车；3、打算送小孩到私立小学上学，预计2万/年。请教专家，如何理财最有价值且比较安全，尤其是房贷如何还相对经济些？谢谢！

　　专家[关红]：

    您好，成长期家庭，年工资收入约15万元，年支出约4。4万元，每年约有10。6万元结余；实物资产包括老家的两套房产，房贷23万元；金融资产包括股票和ETF基金约5。1万元，家庭应注意控制投资风险并预留应急备用金。男方是家庭主要经济来源，仅有社保是不够的，应加强风险管理。理财需求：1、选择适合的房贷还款方式。 2、孩子上私立小学，学费2万元/年。3、3年内买车。4、夫妻养老和赡养老人等费用安排 理财建议： 1、 现金管理：根据家庭情况，夫妻收入、工作稳定，但需考虑老人医疗方面开支等，家庭应急备用金应留足，至少够1年生活开支的，采取活期、短期存款和货币市场基金的方式。 2、 风险管理：除现有女方和孩子的保障外，男方是家庭的主要经济来源，除了社保，应完善意外伤害综合医疗、定期寿险和社保补充型健康险等商业保险，综合保障额度为年收入5~8倍，给老人可投保意外险。 3、 关于房产和房贷：老家的两套房产简单装修后出租盘活，租金收入可定投指数型基金，积累孩子的大学教育金；若旧房(10万元房)增值潜力差、租金回报率较低，可考虑出售，售房款作为孩子大学教育启动资金，选择预期年化收益率8%的理财产品，积累大学教育费用。收入较稳定，且08年孩子上私立小学(2万元/年)，3年内有购车计划，相对来说，等额本息还款方式比较适合您，您能承担的安全月供为3750元。 4、 投资方面：①存量金融资产投资：除应急备用金外，投资组合全部是股票和指数基金风险较大，可考虑40%债券型基金60%股票和指数基金，若个人无精力和专业经验，应以基金为主，其中债券型基金可作为老人的医疗备用金等。②增量金融资产投资：假如家庭每月新增房贷月供3750元，每年新增商业保险开支约6千元，则家庭每年结余变为约5。5万元(月平均结余约4580元)；其中，每月2000元购买货币市场基金，积累孩子上私立小学费用，剩余资金可定投保守配置型基金，3年内可考虑购买7万元左右经济轿车。 (供参考)(润家理财 关红)