80后夫妻有房有贷年余18万如何理财实现育子

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

    81年夫妻俩，结婚三年，08年准备要小孩。我俩年收入税后合计30万，现有一套四环内120平米房子，价值170万左右，银行贷款剩25万没有还清，没有买车也不打算买。家庭月花销3000左右，每年保险费2万左右。 对股票一无所知，基金买了半年，收益不大。风险偏好轻度进取，除去日常开销以及房贷、旅游外，年净存款约为18万左右，请问专家如何理财？谢谢！

　　专家[王昌威]：

    您好，首先，您每月的房贷不到月收入的20%，所以不用提前归还贷款，家庭留有不超过月收入30%的贷款，对家庭经济有益无害，即使房贷的利息调高，只要合理分配投资，长期下来，投资的收益肯定超过房贷的利息。亲戚的债务要看亲戚要求什么后归还，不用特别准备这笔钱，当亲戚要求时，用当年的结余就足够归还了，没必要浪费资金的投资收益。每年的保费额度也控制在合理的范围内，看得出有一定的家庭理财知识，因为不知道购买的适何种保险，所以没有办法作出分析，但有一点需要注意，最好检视家庭保障状况，了解自己保险的保障范围，很多来我们网站咨询的网友经常是购买了很多保险，但是购买的并不科学，年交保费很多，保险的配置却不合理，还有风险缺口，您可以把您购买的保险的详细清单在我博客上留言，我会帮您仔细的分析。您每年的结余为18万，但却很少用于投资，如果没有时间操作股票，可以选择基金、投资连结性保险、银行理财产品等做投资，但要注意投资的风险配置，您的家庭结构较年轻，可以适当的多配置些风险高的投资产品，但最好不要超过总投资额的60%，每月可以用固定节约的30%左右做基金定投，长期坚持，为未来的子女教育和自己的养老早作准备，准备越早，投入越少，收益越高，推荐定投ETF型基金。

　  最后，也是我着力推荐的，您在北京四环以内有套房产，价值170万，这应该是您家庭资产中最大的部分了，但是除了居住外，这套房产为您的家庭资产积累做出过什么呢？即使房产有增值，也只是数目上的变化，只要您不准备出售，就对家庭资产没有太大的实际作用，所以您可以考虑房屋理财模式，这是我们玖富网在北京推出的一种成熟的理财模式，很多客户已经从中受益，可以让您的房产达到真正的增值，具体的案例在我的博客商有介绍，您可以登陆查看，如果您感兴趣，可以直接致电咨询，可以对这个计划有一个详细地了解。